建立我国地质灾害保险机制探讨.doc

建立我国地质灾害保险机制探讨 白雪华 胡小平 [摘　要]　 我国是地质灾害最为严重的国家之一，地质灾害种类多，分布广，危害大。地质灾害保险具有心理作用、补偿作用、救灾作用、缓冲作用等 。我国现行的地质灾害经济补偿机制存在一些缺陷，在这种情况下，参照日本地震保险的经验，提出了建立我国地质灾害保险机制的具体对策。 [关键词] 地质灾害；经济补偿；保险 一、地质灾害保险的必要性及作用 我国是地质灾害最为严重的国家之一，地质灾害种类多，分布广，危害大，严重制约着灾害多发地区的国民经济发展，威胁着人民群众的生命财产安全。 尽管随着我国经济建设和科学技术的不断发展与进步,我国抗御和减轻灾害的机制与技术方法不断完善和进步，并在地质灾害防治中发挥着巨大的作用，但在地质灾害预报的时间、空间、强度的精确度方面，由于受到技术、资金、物资等诸多因素制约还远远达不到理想的效果，即使这些对策今后达到非常完善的程度，也不可能完全消除地质灾害和地质灾害损失。正是由于地质灾害的客观存在与地质灾害损失的不可避免性，所以，在地质灾害救灾中，经济补偿对策是必不可少的。 事实上，建立后备基金或保险基金用以应付地质灾害风险损失，是促进社会生产发展所必需的。目前常见的灾害补偿方式有三种:一是国家财政通过预算安排的总预备金；二是企业或家庭提留的应急资金；三是保险业以契约形式筹集的保险基金。这三种形式各有特点，互相补充，缺一不可。但相对来说，保险形式更为合理、可靠。因为保险基金是保险人依据损失分摊等原则，在科学测算各种危险损失概率的基础上，通过契约取得保险费建立的，它具有实力雄厚、赔偿及时、补偿充分、保障面广等特点。正因为如此，用保险形式补偿各种灾害风险损失是当今世界上普遍采用的一种行之有效的方法，保险基金正成为国家后备基金的重要组成部分并起主导作用。 地质灾害保险的作用主要体现在以下几个方面: (1)心理作用 我国实行改革开放以来，人民生活水平不断提高，安全需求日益突出。地质灾害保险正好可以满足这一需求,它以合理的保费承担向处于地质灾害危险之中的广大保户提供可靠的经济保障,解除后顾之忧。 (2)补偿作用 参加地质灾害保险可在灾害发生后及时得到经济补偿，迅速恢复生产、生活，也可以使国民经济发展保持连续与稳定。 (3)救灾作用 地质灾害的范围广、损失大,所以影响也大,如果经济补偿跟不上,很容易引发一系列的社会问题。而及时、充分的经济补偿在安定民心、配合救灾抢险等方面具有显著作用。 (4)缓冲作用 如果地质灾害损失主要由财政负担，一旦发生较大的灾害，必然会对当年以至未来几年财政收支平衡造成影响。如果灾害损失由保险业承担一部分，不但减轻了地质灾害对财政的直接冲击，同时由于保险补偿的及时与充分，又在很大程度上减轻了对财政的间接冲击。 二、我国地质灾害经济补偿机制的现状 改革开放之前，我国地质灾害补偿机制主要由国家财政承担。改革开放之后，中国人民保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、永安财产保险公司相继设立了保险机构并开办了地质灾害保险业务。这些公司开办地质灾害保险业务的基本做法是将塌陷、崩塌、泥石流等保险责任列在财产保险综合险的保险责任范围之内承保。迄今为止,没有哪一家公司有一个专门的地质灾害保险条款。这是需要认真研究的。 其一,承保地质灾害责任是不对等的。现行的财产综合保险条款是从火灾保险的发展而延伸过来的。伴随着世界工业革命的完成，火险责任的范围才逐步扩大。到本世纪初,世界各国的火灾保险相继扩展到承保洪水、暴风雨、塌陷、崩塌、泥石流等责任。我国在50年代初期实施的财产强制保险条例和自愿火灾保险条款，也把洪水、暴风雨、塌陷、崩塌、泥石流等责任列为保险责任予以承保。1979年恢复国内保险业务之后的财产险条款仍然沿袭了50年代的做法。这足以说明现行的条款在很大程度上保障了被保险人的利益。但有一点值得深思的就是传统的火险,其保险费率的确定是根据标的遭受火灾的危险程度确定的。甲地财产与乙地财产所处的险位不同,其费率标准也不同。火险责任扩展到地质灾害责任之后,由于地质灾害造成的损失很难确定标准的险位,故其费率标准基本上还是参照传统火险的费率档次。从而形成了承保地质灾害责任的不对等性。 其二，我国区地域辽阔、幅员广大，各地遭受地质灾害的概率十分悬殊。可目前的财产综合保险条款，其费率全国都差不多，不管该地区地质灾害的可能性多大，也不管被保险人有没有这个保险需求，条款、费率基本上都是统一的,这是不合理的。 在这种情况下，要建立我国的地质灾害保险机制，不妨借鉴一些日本地震保险制度的经验。 三、日本地震保险 日本地震保险制度的一个重要特点是将居民家庭财产的地震保险与企业财产的地震保险严格区分开来，前者实际上被定性为商业性与政策性相结合的混合型保险，由商业保险公司