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金融综改视角下互联网金融的法律规制与设想
付发理(中国光大银行广州分行 510635)
摘 要: 互联网金融是网络信息技术与现代金融相结合的产物, 是未来金融业发展的目标模式。网络金融促进了金融业方式和内容的发展与变革, 也使传统法律面临着巨大的挑战。网络金融的有序发展有赖于有效的法律规制, 应当秉持安全性与效益性并重、自治与国家监管相结合、中立、开放与兼容等原则, 完善和丰富网络金融法体系。
关键词: 网络金融; 法律困境; 法律规制
金融改革是金融创新的“温床”,《珠三角金融改革总体方案》是继温州金融综合改革方案之后,国务院出台的规模更大,涉及范围更广的综合金融改革方案,其将金融创新放在重要地位。“三是加快金融产品和金融服务创新。在有效防范风险的前提下,有序开发跨机构、跨市场、跨领域的金融业务;积极开展各种类型的产业金融创新;”广东金融综合改革也只有在创新方面迈出大的步伐,才能实现金融强省的“中国梦”。近年来,随着大数据、云计算、移动互联网为代表的新一代信息技术的发展,以第三方支付、网络销售、网络信贷融资等为代表的互联网金融迅速崛起,其在为传统金融业提供补充的同时,也为金融体系稳定带来了挑战。如何正确处理稳定与创新之间的关系,使之能在可确认的法律框架下更好地实现健康发展,加强监督,消除监管盲点,切实保障消费者的信息和财产安全,防止对实体经济造成不利影响,是我国金融法律界面临的新问题。
一、互联网金融-方兴未艾的现代金融发展模式
( 一) 互联网金融的概念
互联网金融是网络技术与金融的相互结合,依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式,具有融资、支付和交易中介等功能。从狭义上理解,互联网金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,互联网金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。其主要有以下运作模式:
1、第三方支付,是指具备一定信誉保障的独立机构,通过与银行签约,提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介,第三方支付市场正进入成熟期,迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证,2012年第三方支付交易规模达3.8万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。
2、网络小额信贷,是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价,批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起,从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息,具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。
3、互联网金融渠道,是指利用电子商务网站庞大的用户群,将金融产品和网络服务深度结合,借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品,具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。
4、P2P网络信贷,是指P2P公司搭建网络平台,把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配,资金供需双方直接联系,绕过银行、券商等第三方中介,为用户提供直接投、融资服务,其本质是一种民间借贷方式。据统计,目前国内活跃的P2P平台已超过300家,2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。
5、互联网金融门户,是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上,用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比,自行挑选合适的金融服务产品,其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下,互联网金融门户主要扮演信息中介的角色,本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。
6、众筹模式,是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性,向公众展示自己的创意,争取得到足够的认同和支持,募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报,但不能涉及资金或股权。目前,我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。从经济角度出发, 可以将网络金融概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。
( 二) 互联网金融的特点
互联网金融融的金融活动本身具有专业技术性强、运行复杂、涉及范围广以及风险性较大等特点。相比传统的金融活动, 互联网金融活动主要特征有:
1、成本低。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金
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