2第二讲：保险合同.pptVIP

第二讲：保险合同 结构 一、保险合同概述 二、保险合同的要素 三、保险合同的成立与生效 四、保险合同的履行 五、保险合同的变更 六、保险合同的解除 七、保险合同的争议处理 一、保险合同概述 （一）保险合同概念 （二）保险合同与一般合同的共性 （三）保险合同的特性 （一）保险合同概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 订立保险合同的当事人是投保人和保险人； 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 保险的权利义务关系主要是指： （1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利； （2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险金的权利。 当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通知义务等等。 （二）保险合同与一般合同的共性 合同当事人必须具有民事行为能力 行为能力：能够以自己的行为依法行使权利和承担义务，从而使法律关系发生、变更或消灭的资格。 自然人的行为能力：完全行为能力；限制行为能力；无行为能力 法人的行为能力：法人的机关或代表行使。 保险合同是合同当事人双方意思表示一致的协议，而不是单方的法律行为。 保险合同必须合法，才能得到法律的保护。 （三）保险合同的特性 1.射幸性/机会性 射幸性：保险合同的结果建立在可能发生也可能不发生的基础之上 保险合同的射幸性来源于保险事故发生的偶然性 财产保险合同的射幸性 人身保险合同的射幸性 保险合同的射幸性主要是针对个体 2.补偿性 补偿性：保险人的赔偿责任仅限于损失部分的赔偿 主要体现在财产保险 赔偿不能高于损失的金额 保险的一个主要目的是让被保险人恢复到损失发生前的经济状况 防止逆选择 3.条件性/双务性 条件性：只有当条件得以满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务 投保人的义务：保险费的缴纳义务、如实告知义务、第一时间报告义务 保险人的义务：保险金的支付 4.附和性 附和性：当事人一方提出合同主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有变更余地 保险人基本条款 投保人变更条款内容，通常只能采用保险人事先准备的附加条款或者附属保单 并非所有的保险合同都是附和性合同 保险合同附和性原因在于保险的专业性 出现纠纷时的处理 5.个人性 个人性：保险合同保险的是遭受损失的被保险人，而不是财产本身 主要体现在财产保险 个人行为对损失能产生极大的影响 保险合同一般不能随财产的转移而转移 6.最大诚信性 最大诚信：保险合同的建立是基于行为当事人的诚实、守信 投保人的如实告知义务 二、保险合同的要素 （一）保险合同主体 （二）保险合同客体 （三）保险合同的形式 （四）保险合同的内容 （一）保险合同主体 1.保险合同的当事人 2.保险合同的关系人 1.保险合同当事人 （1）保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。 （2）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人必须对保险标的具有保险利益 投保人可以是自然人或法人，但自然人必须具有相应民事行为能力。 完全民事行为能力 限制民事行为能力 无民事行为能力 完全民事行为能力的人 十八周岁以上的公民是成年人， 具有完全民事行为能力， 可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人 限制民事行为能力的人 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。 不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。 无民事行为能力的人 不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 无民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。 法人 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生，到法人终止时消灭。 “法人”通常包括企业法人和机关、事业单位和社会团体法人。 2.保险合同的关系人 （1）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 所谓“受保险合同保障”并不是指被保险人的财产或人身不受到损坏或伤害 而是指当被保险人