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日本地震保险制度及其对我国的借鉴意义 摘要：汶川大地震之后，我国地震保险缺失的现象凸显，借鉴日本等国家的先进经验，建立起我国的地震保险体系迫在眉睫。 关键词：汶川大地震 地震保险 再保险 地震准备金 汶川大地震 2008年5月12日，下午14时28分04秒，一场里氏8.0级的大地震震惊了中国，也震惊了世界，大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离死别……西南处，国有殇。这是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次地震，甚至超过了1976年的唐山大地震。 我国地震保险现状 此次地震重创约50万平方公里的中国大地，凸显了我国地震保险体系的不足。 首先，政府支持和管理力度不够。地震是具有突发性和损失巨大性的特点，根据国家汶川地震专家委员会统计汶川5·12大地震总体的经济损失达到8451亿元，其中四川的损失占到总损失的91.3%，甘肃占5.8%，陕西占2.9%。因此，以我国目前的形式，任何商业保险公司都不能承受巨大的损失，只有政府充当最终的保险人和救济人，才能做到分散风险、减少地震灾害损失对经济社会的影 响。而对于汶川地震这样的大地震，损失无法控制，国家的一些政策没有落实到根本问题上，导致地震保险目前仍然没能全面开展，没有起到保险应有的风险分散的作用。 其次，资本市场发育不良。地震保险费资金应用必须安全、增值。但我国资本市场发育不完善，保费资金应用渠道狭窄，空间有限。此外，金融工具匮乏，地震等巨灾债券仅停留在理论研究层面，地震灾害全球化分散风险更是落后，没有建立起相关巨灾风险分散国际化机制。 最后，地震保险产品保费率研究尚待深入。尽管，各种地震等巨灾保险和证券化研究也不少，但大多停留理论层面，可行性、可操作性和市场化的研究有待进一步探索和实践。 保险对地震风险的转嫁能力完全没有发挥出来，在我国建立健全的地震保险体系迫在眉睫。 建立健全地震保险体系可以而且应该借鉴其他国家的经验，以达到少走弯路，快速有效建立起一整套地震保险的目的，其中我们的近邻日本，情况和我国类似，甚至要更严重，他的地震保险制度对我国有很大的借鉴意义。 三、日本的地震保险制度 日本是一个岛国，位于环太平洋火山—地震带的中心位置，历来便是灾害多发的国家，是世界上最著名的地震多发国之一，百年以来五级以上的大地震就高达几十次，平时的各种小地震更是多达千次，世界上的地震大约有10%实在日本及其周边地区发生，6级以上的地震20%发生在日本群岛附近。 日本政府建立了一系列相对完善的地震应急管理体制以应对频发的地震灾害，其中针对地震灾害财产补偿的地震保险模式独具特色。 针对地震风险的巨大性和保险公司的偿付能力，日本地震保险将保险标的严格区分为家庭财产和企业财产，且以火险的附加险形式承保。其具体运作模式如下图 对于家庭财产的地震保险，保险公司和政府共同运营，并对保险合同的标的的免赔额和保险金额等均作了一定的限制，以规避地震保险的特殊性风险。 保险公司先直接承保家庭财产的地震保险业务，然后再全部分保给各保险公 司参股成立的地震再保险公司。地震再保险公司自留一部分后，原保险公司再根 据各自的地震风险准备金、地震险保费市场份额和资本金额三个因素按一定比例进行分配，对于超出地震再保险公司和直接承保限额的部分则由国家承担。 各保险公司的再保险费和运用成果，均被列入每个保险公司的资金之内，但都寄存在地震再保险公司。一旦发生地震风险，750亿日元以下的损失由保险公司承担，750亿日元至8186亿日元的损失由保险公司和政府各承担50%，8186亿日元到41000亿日元的部分则由政府承担95%，而保险公司只承担5%。日本的家庭财产地震保险不考虑赢利，其费率厘定不含利润部分。费率由费率算定会统一规定，各家保险公司遵照执行。民间保险公司的利润不含在内，但其中的26.5%作为附加费率用于支付民间保险公司的承保和理赔费用，保费节余自动转为准备金。至于地震风险准备金，由保险公司在保费收人中扣除所支付的保险金和经营费用后全部提存。同时，为了保证地震风险准备金的安全性和流动性，使地震发生后能够及时对灾民提供赔偿，地震风险准备金只能以政府债券的形式加 以运用。 与家庭财产的地震保险不同，保险公司是企业财产地震保险的承保主体。在设定保险费率时，保险公司可以按照自己的模式进行设定。由于不同地区、不同结构、不同建筑时期和不同地基、建筑物的地震风险程度不同，企业财产地震保险的保险费率也有差别。当地震发生后，企业财产的赔偿责任完全由商业性的保险公司承担，政府并不承担。考虑到保险公司的承保能力，保险公司将地震保险 作为火险的附加险限额承保，即使地震发生时企业财产全损，保险公司也只赔偿全部损失的一部分。 四、日本地震保险制度对我国的借鉴意义 目前我国应对地震灾害风险的模式与大多数发展中国家一样，仍主要依靠灾后融资机制，即依靠灾后