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个人征信P2P平台征信模式简介 1月5 日，央行发布了 《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，开启个人征 信业务市场蓝海。征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织 的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户 判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。 2014年，清华大学发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告估 算，从2008年到2012年，征信系统每年平均改善了4103亿元人民币的消费贷 款质量，而每年由于征信系统带来的总消费增加平均约为2458亿元人民币。征 信体系的构建和发展不仅有利于改善信贷质量，扩大信用交易，更有助于建立良 性的市场经济秩序，改善市场信用环境，提高社会整体信用意识。 按业务模式划分，征信可以分为个人征信和企业征信；按服务对象可分为信 贷征信、商业征信、雇佣征信及其他，如图1所示。个人征信主要是收集个人信 用信息、加工并销售个人信用产品。 征信基本的产业链是通过上游的数据供应商到中游的征信机构传递到下游 的征信信息使用者。数据供应商主要包括：银行、电商、电信、教育、医疗、公 安、社保等部门，征信机构按照模型加工处理数据供应商的原始数据，并给出信 用报告。随着网络借贷行业规模的逐渐壮大，P2P平台成为征信信息的主要需求 方之一。 国外个人征信业务发展情况 国外个人征信业务模式主要分为：市场化征信、会员制征信和公共征信。 市场化征信模式最为典型的国家是美国。市场化征信是通过商业运作形成征 信体系，向全社会提供全面的征信服务。征信机构自主收集、整理、加工信用信 息及数据，提供尽量全面的、可信的信用报告。政府提供立法支持和监管，规范 信息采集、整理、存储及加工流通的规则，形成自由竞争。在个人征信业务上， 美国以益博睿(Experian)，艾克菲(Equifax)，环联(TransUnion)为主，三家机 构几乎垄断了全美个人征信数据。征信机构采集数据后一般都采用FICO评分模 型对数据进行处理获得用户的信用等级，FICO评分模型中所关注的主要因素有 五类，分别是客户的偿还历史(35%)、信用账户数(30%)、使用信用的年限(15%)、 正在使用的信用类型(10%)、新开立的信用账户(10%)，分别给予不同的比重。 会员制征信模式是以行业协会建立的会员制征信机构为主体的征信管理体 系。征信机构是由各会员单位在自愿的前提下出资建立的，各会员有义务向征信 机构提供各自掌握的信用信息及数据，汇集到征信机构由其加工供会员单位使用。 会员制模式典型的国家是日本，信息机构划分为银行体系、消费信贷体系和销售 信用体系三类，通过银行业协会、信贷业协会和信用产业协会的信用信息服务来 满足会员对个人信用信息征集考查的需求。 公共征信是指由政府直接出资建立公共的征信机构，并由政府设立专门部门 对其进行控制和监管。政府通过运用行政手段要求数据供应商向公共征信机构提 供信用信息及数据，公共征信机构可以建立比较权威的信用信息数据库，并可以 保证信息及数据的真实性。 我国征信业发展情况 我国征信业发展的时间轴如图2所示。20世纪80年代后期，第一家信用评 级公司成立；1999年，全国首家从事个人信征业务的上海资信公司成立；2013 年3月， 《征信业管理条例》正式实施；12月 《征信机构管理办法》正式实施， 央行开始受理征信牌照。我国征信业发展至今主要存在以下几个问题：首先，社 会的信用市场欠发达，征信业收入规模较低，服务机构规模偏小，信用服务产品 单一化，产品供需间的缺口巨大；其次，公共征信机构对自己掌握的信息采取垄 断保护，信息整合极为困难，较为歧视民营征信机构；第三，体系不健全，企业 征信服务较多，较少从事个人征信业务；第四，征信市场发展的法律、政策环境 不完善。 2015年1月个人征信市场业务 “开闸”，中国征信业预计将逐渐转向市场 化征信主导，公共征信并行体系，民营征信迎来发展元年。此次公布的首批个人 征信业务机构情况如表2所示，与传统央行征信系统相比，这些机构各有特色， 例如：阿里巴巴旗下的芝麻信用将拥有比较庞大的网上商铺和消费者个人信贷数 据库；腾讯旗下的腾讯征信将具有独特且海量的个人社交数据等。 P2P平台征信模式探析 数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增长，全年累计成 交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。行业的快速发展催生了对征信的迫 切需求，然而我国征信体系构建不完善，信用文化的缺