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第三章 商业银行贷款管理基本规则 本章着重介绍： 一、贷款管理的原则 二、贷款政策 三、贷款通则 一、贷款管理的原则 （一）含义：是处理银行与借款人之间借贷关系的基本行为准则，是关于银行根据什么贷款、按什么要求贷款的一般规定，它是制定各项贷款业务规则的基础。 （二）制定依据： 1、客观经济规律； 2、该国经济体制。 （三）传统三原则 1、计划性――贷款必须按计划发放和使用； 2、物资保证性――贷款必须有足够的适用适销的物资作保证； 3、偿还性――贷款必须按期偿还。 （四）新旧交替时期 择优原则――择优放款，提高效益； 价值保证原则――贷款必须适用适销的商品或有价证券作保证； 归还原则――按期归还，区别计息。 （五）市场经济下 依法贷款原则――符合国家法律法规； 安全性、流动性和效益性原则――它是商业银行经营总原则； 平等、自愿、公平和诚实信用原则； 公平竞争、密切协作原则。 二、贷款政策 是指导贷款决策的具体行为准则，是货币政策的重要组成部分，其中心内涵是指中央银行根据国家宏观经济政策和产业政策要求，运用经济、法律和行政手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，以此优化贷款投向，实现资金优化配置并促进经济结构调整。 （一）与原则比较 贷款原则具有一般性，全局统一，相对稳定；贷款政策则相对具体，差异性、时效性明显，并随经济发展变化不断调整。 （二）贷款政策基本内容 1、总量政策――规定贷款增长的指导性计划，以及银根松紧度如何调节掌握； 2、投向政策――规定支持什么，限制什么，哪些能贷款，哪些不能； 3、利率政策――规定具体利率水平、差别、执行权限及如何运用利率杠杆； 4、贷款管理的具体措施――围绕贷款原则、政策的贯彻落实而加以具体化。 三、贷款通则 中国建国后第一部全面规范贷款管理的法律性规章。 （一）制定经过：1994年10月起草，年底形成讨论稿；1995年5月形成草案，6月进行了讨论和修改；1995年7月27日开始试行；1996年初进行修改，1996年8月1日正式实施。 （二）必要性 1、是贯彻执行《人民银行法》、《商业银行法》的需要； 2、是实现经济体制转变和银行商业化转变的需要； 3、是实现经济增长由粗放型向集约型转变，提高金融机构信贷资产质量的需要； 4、是中央银行实施货币政策的需要。 （三）指导思想 指导思想： 根据建立中国社会主义市场经济体制的要求，结合金融体制改革的现状及发展方向，借鉴国际上的成功经验和做法，针对当前贷款中存在的突出问题，制度一部既符合国情又与国际惯例接轨的《贷款通则》。 （四）基本原则 基本原则： 1、针对性原则； 2、公平平等原则； 3、通用性原则； 相对稳定原则。 （五）内容介绍 见《贷款通则》及《贷款通则》（征求意见稿）。 * *