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我国农村金融生态现状浅析53 张乐柱 （华南农业大学广东农村经济研究中心，广东广州，510642） 摘要：本文在概要金融生态由来、争议及界定农村金融生态概念的基础上，剖析了我国农村金融生态存在的问题： 体制性路径依赖、农业产业与农村金融参与主体的弱质性、有待改善的农村金融环境等，进而提出了农村金融生态 改善路径：构建基于完整产权的、需求导向的多元竞争性农村金融体系，通过农民市场竞争力的增强与现代农业发 展打造农村金融的客户与产业基础；营造良好环境为农村金融生态机制运行提供保障。 关键词：农村金融生态 制约因素 优化路径 农村金融体系 一、金融生态的争论及农村金融生态概念的界定 2004 年 12 月，周小川在“经济学50 人论坛”的报告中率先将生态概念引入金融领域，这一概 念的引用引起了颇为激烈的讨论和争议。易宪容将金融生态扩展为整个金融市场赖以生存的环境， 把金融生态系统与金融生态环境等同起来。徐诺金、李扬、谢太峰等人都认为金融生态是各类金融 活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、影响而形成的相互依赖的动态 平衡系统。邹平座认为，金融生态是指对金融的生态特征和规律的系统性抽象，本质反映金融内外 部各因素之间相互依存与制约的有机价值关系。王松奇等人认为，金融生态就是指影响金融市场运 行的外部环境和基础条件，与周小川运用该概念的本义吻合。由此可知，金融生态是指各种金融组 织与其生存环境之间及组织内部相互之间，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定 功能作用的动态平衡系统，包括金融生态环境、金融生态主体、金融生态运行等主要方面。金融生 态具有关联依存性、制度适应性、自为演进性、自发竞争性等特征。 而农村金融生态是农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的彼此依存、交互影响与制约的 动态系统。农村金融生态主体主要包括：农村金融产品和服务的供给者，包括所有涉农金融机构， 如农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行以及试点的各类金融组织；金融产品和服 务的需求消费者，主要是指农村独立的市场经济主体，包括农户、农村企业、农村合作经济组织及 县乡基层政府等。农村金融生态环境是指农村金融主体赖以存在和发展的经济、社会、法治、信用、 市场、制度、政策等诸要素综合构成的基础条件。构建一个良性发展和动态平衡的农村金融生态系 统有利于农村金融服务的供求平衡，提高金融资源配置效率，化解农村金融风险，促进农村金融与 经济的可持续发展。 二、我国农村金融生态的现状分析 （一）体制性路径依赖：农村金融生态优化的瓶颈 其一，二元金融政策的延续束缚了金融变革。长期以来我国实行金融抑制政策和工业、城市优 先发展战略，国家控制金融体系，剥夺农村剩余支持工业和城市优先发展，由此形成农村二元金融 格局。改革开放以来路径依赖的惯性依然导致这一结构的延续，导致国有商业银行垄断储蓄信贷市 场70%以上的信贷资源而对农村经济贷款连年下降，金融资源大幅度向城市及大企业集中。从而形 成贫富、城乡的双重二元金融格局。 其二，政府主导、强制变迁的农村金融体制脱离农村经济的实际需求。我国农村金融改革始终 以农村信用社和农业银行为主线，且以农村金融机构的自我完善为目标。其中农业银行四起三落之 53 基金项目：广东省社科基金（07E01）：新农村建设需求导向的竞争性农村金融体系重构研究。 104 后弃农商业化，农村信用社在合作的旗帜下转轨规模化与商业化，农业发展银行在政策性功能受限 下寻求可持续发展的出路，改革后的邮政储蓄银行处于从事批发与农村小额零售业务的十字路口。 真正支撑农村借贷需求，尤其是满足生活需求的民间金融长期被打压，得不到市场准入，处于灰色 状态，加剧了资金市场的短缺状态。因而，政府主导、强制性的农村金融体制变迁的实际绩效偏离 制度设计的初衷，难以形成有效供给。 其三，金融产权缺失撤除了金融机构利益维护的基础屏障。产权的明确界定和有效保护是降低 交易费用、提高交易效率的前提。完整产权必然是权利与责任对等，收益与成本相付，实质是以产 权主体——股东在法人治理结构中的核心地位形成对经营者的制衡。但当前农村金融部分产权是以 公有制为绝对主体的制度安排，实质是产权虚置；部分金融机构虽为股份制或股份合作制等，但实 际是模糊产权，历史与现