新闻移动互联网金融起步商业模式生变.doc

自2013年初生之后，移动互联网金融迎来了自己的快速发展。3月14日，在接受21世纪经济报道记者采访时，玖富CEO孙雷表示，“2014年、2015年，将是移动互联网金融非常关键的时期，玖富也在移动端进行信贷的服务。” 孙雷告诉记者，之前是互联网金融的“媒体热”，现在互联网金融进入“深度试验区”，接下去，互联网金融还会大热。 玖富，一个在传统零售金融服务领域默默耕耘的企业，将推出自己金融产品的移动版。此外，融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索，众多P2P网站，众筹等互联网金融创新模式也推出了自己的移动方案。 刚刚过去的3月8日，腾讯、阿里、百度这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。微信在精选商品当中，推出了1元抢购食用油的活动。而手机淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动，百度糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。这一活动拉近了互联网与线下商业的距离，并在其中加强了移动支付的使用场景。 但是，移动互联网作为一个渠道，也同样面临着寻找商业模式的困境。银行在整个金融体量当中占据80%以上，销售渠道较多。移动端与银行博弈中没有任何优势，这使得移动互联网与传统金融的对接还存在困难。 移动金融也将面临严格的监管，这也或许阻碍其创新的步伐。3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了支付宝的虚拟信用卡产品。财付通也面临雷同遭遇。同时叫停的还有条码支付等面对面支付服务。 这对于如火如荼发展的移动互联网金融是当头棒喝。未来，移动互联网金融要想获得快速发展，必须拿出一整套移动安全解决方案，从移动系统架构、杀毒产品、支付环节、资金账户安全等方面形成一套组合拳。 产品思路创新 玖富在微信上做了一个叫做“Wecash”的服务号。用户只需要输入姓名、手机号、身份证号等信息，将根据新浪微博、腾讯微博、人人网、信用卡账单邮箱、微信等社交圈数据，来给申请者提供授信额度。紧接着，用户需要绑定一张储蓄卡将这些信用额度提现出来。简单地说，相当于信用卡提现，手续费一般也与信用卡年化18%的利率差不多。 这个Wecash可以给那些没法获得银行信用卡服务的人，提供更多的现金服务。目前，这一业务的规模接近1亿元。看到公司产品受到用户欢迎之后，孙雷觉得自己踩对了点。 同样也是从传统金融服务转入移动互联网金融的还有“钱先生”。“钱先生”创始人以及核心团队之前都是给大型银行做交易系统的。“钱先生”通过流行的团购方式来“聚少成多”，达到银行理财的一定门槛之后，再去银行抢购相应的理财产品。这种秒杀、团购的模式吸引了很多普通用户。 在移动上，也有诸如同花顺、大智慧、腾讯自选股等炒股软件，圈住了几十万至几百万的日活跃用户，这在整个炒股人群当中占有很大比例。据记者了解，腾讯在互联网上未来会将流量导向自己的自选股，并通过与国金证券的合作，来圈住新增的互联网证券人群。这些新增客户在移动端未来将与自选股重叠。 中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为，移动互联网金融的创业、创新机会将在2014年凸显，这是把握商业机会的好时机。 “移动端是玖富接下来的拓展重点。此前，公司在PC端有微理财、微信贷的业务，未来将重点拓展Wecash、微支付等移动端的业务。” 据孙雷介绍，玖富已经成立了8年，给多家银行提供小微信贷技术，目前，已经与第三方支付合作开启了针对POS业务的贷款，也针对经销商、网上商城提供了融资服务。这些金融背景使得公司拥有更多的创新机会。 孙雷希望接下来，能够在Wecash之后打通微支付，这样可以让一定的资金放在其Wecash的账户当中，通过微信来进行支付。完成这一业务可以利用微信支付、以及玖富大股东高阳科技来接入第三方支付，然后团聚线下商家，将这条产业链导入进来。他认为，移动金融重要的是“移动支付链条的打通以及移动支付场景的不断完善。” 移动互联网能够体现“定位、轨迹、社交、圈子、喜好”等5大特点，而依据这5大特点，移动金融将会创造出更多的金融产品。圈子、社交等关系数据也是对个人进行信用体系建设的一个重要参考因素。 商业模式探索 除了产品之外，移动互联网金融还需要在商业模式上做更多探索。 移动互联网可以通过免费的方式来吸引用户，通过游戏、广告等盈利模式。在移动互联网金融界，使用广告的模式有操作难度，而游戏目前尚未加入到移动金融中，这让整个移动互联网金融的盈利模式探索还在蹒跚起步。 目前，方兴未艾的移动理财市场尚未形成。据一位银行理财人士介绍，目前，银行理财有较高的理财门槛，通常是5万、10万起步，一般的客户无法购买。即便是给银行导流，银行在分成模式上也很强势，往往无法获得数据的反馈。这使得导流类的产品无法依据效果做更多的商业优化，也一直没有话语权。 而基