互联网金融商业银行-精.doc

第1章 导论 1.1问题的提出 1.1.1互联网金融兴起对商业银行传统业务形成挑战 在互联网金融浪潮之下，互联网金融的宝类产品、P2P网贷等理财业务正深刻改变着中国的金融生态。自2013年起，互联网金融逐渐兴起，各种互联网金融产品层出不穷，阿里巴巴旗下的“余额宝”发布六个月后，规模就达到了1853亿元，2014年底是达到5789亿元；2014年，P2P网贷平台数量超过1800家，平台借贷成交额突破3000亿元。根据iResearch统计数据显示，2014年第三季度中国互联网支付市场交易规模达20154.3亿元。互联网金融行业对金融市场的迅速渗透，对我国传统金融业的“霸主”——商业银行形成了不小的压力，为商业银行的传统金融业务带来了挑战。 一方面，互联网金融对商业银行的资产业务（尤其是小微企业信贷）带来挑战。由于信息、风险、成本等问题，前期我国商业银行并没有把小微企业视为主要业务对象，而是把更多资源配置在了对大型企业的授信上，在授信机制的设计方面也更适合大型企业。但是，在小微企业迅速发展、政策的导向性作用以及金融行业竞争加剧等因素的影响下，商业银行已经越来越看重小微金融业务的发展，有些商业银行甚至将小微金融业务定位为未来业务发展的主攻方向，积极拓展这片业务“蓝海”。截至2014年年初，我国小微企业数量达到1169.87万户，占全国企业总数超七成；若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业占工商登记注册企业的比重高达94.15%。不可否认，小微企业已成为推动经济发展、促进技术进步、缓解就业压力的重要力量，其融资市场亦存在较大的机会尚待发掘。互联网金融就是在这个大背景下产生并迅速兴起，在小微融资领域成为商业银行最大的竞争对手。与传统商业银行与客户经理面谈、提交纸质申请、经过层层审批的授信流程不同，互联网金融可以将其在电商、社交等生态链中积累的庞大客户群和量交易数据强大的电子化能力结合进行综合分析和计算，自动目标客户，并潜在客户的风险程度量化小微企业授信申请、发放、收回借助网络平台进行线上的自助网络借贷等融资渠道的出现掀起了“金融脱媒”浪潮，民间借贷和影子银行的大量出现在一定程度上影响了商业银行的资金流动性，使得商业银行业务运作难度增加。 1.1.2 “互联网+”时代为商业银行业务创新带来机遇“互联网+”的理念，“互联网+”是将目前互联网行业的产品和服务与未来多屏全网跨平台用户场景进行结合。 图1. 1 互联网大数据和云计算模式 资料来源：华泰证券研究所 具体来说，“互联网+”时代为商业银行业务创新带来的机遇主要包括三个方面：第一，从资产业务来看，利用物联网及数据挖掘技术，商业银行可以更好的改进当前信用评价体系，通过物联网对贷款企业进行线上、线下双重监督，可以增强贷前审核的真实性和贷后管理的可靠性。通过对贷款企业在互联网平台上留下的大量信息碎片进行搜集、整理、挖掘和分析，商业银行可以更准确的掌握其信用状况，实现信用评价、授信准入、授信定价一体化分层管理。第二，从负债业务来看，利用互联网线上金融平台，商业银行可以为客户提供更便捷的专业金融服务和多样化的资产管理渠道。除了手机银行、网络银行外，商业银行还可以挖掘其他方便客户网上支付和转账的金融服务，也可以更多与第三方支付平台、网络通讯平台等合作，通过方便快捷的金融服务吸引更多客户。第三，从表外业务和中间业务来看，互联网金融的发展有助于商业银行发现新的利润增长点。例如，大量集流动性、收益性、便捷性等优点于一体的“宝宝类”产品的迅速发展，显示出互联网金融在货币基金代销业务方面的优势。但是，“宝宝类”产品并不一定是互联网金融企业和大型电商的专利产品，商业银行也可以推出类似产品为客户提供多样化的投资理财服务，例如渤海银行的“添金宝”、民生银行的“如意宝”、中信银行的“薪金宝”等。 “互联网+”理念的优势在小微企业融资方面体现的尤为明显，互联网企业针对小微企业融资需求设计了众筹、P2P、网络联保等新型金融产品，吸引了大量有融资需求的小微企业，这对商业银行小微信贷业务形成了一定的竞争压力。但从长远来看，互联网金融（P2P）收益实现及时性和风险发的滞后性的矛盾为其运作管理带来瓶颈，尤其在当前这种降息周期内，互联网金融企业严重缺乏流动性支持，难以维持长期运作，这些因素使得互联网金融很难挑战商业银行在我国金融体系中的核心地位。但是，互联网金融企业的理念和实践能够为商业银行改进小微企业授信管理带来一些启发，形成商业银行提高小微授信管理水平不可多得的机遇。目前，一些商业银行已经开始探索如何合理利用互联网理念和平台，并结合自身优势对小微金融产品及其授信管理进行改进，提高对小微企业授信的效率，降低单位授信成本，同时减小授信风险。具体来说，主要包含以下几个方面：第一，商业银行可以利用互联网平台数