我国农户联保贷款法律制度研析.pdf

摘要 随着社会主义市场经济的发展，人们的物质发展成果有了显著地提高。但是全球 仍有十亿人生活在贫困线以下，而这些人大部分来自农村地区，这就需要农村集体经 济高速繁荣发展。然而，在农村集体经济的发展过程中，资金短缺一直是制约其经济 健康发展的一个重要因素。因为农户整体上规模较小、社会担保体系需加强、抵押品 严重匮乏，并且又缺少认可的信用基础和财产透明性，广大农民很少能从银行借贷来 资金，农户融资难已然成为一个全球性经济问题，是目前农村经济发展的一个突出矛 盾。为了解决很多农户的融资难的问题，许多国家都引入了联保制度，这样可以为农 户提供足够的资金支持，同时有效化解金融风险和改善融资环境。 农户联保贷款制度的应运而生，为广大农户提供了大量的资金支持，为农民提供 一个公平的经济发展平台，农户联保贷款是小额信贷的不可或缺的一部分，从全球上 看已经跨越起步探索阶段和积极推动阶段，目前正在处于制度的完善阶段中。随着我 国信用担保机构发展至今，出现了缺乏相关法律制度构建等现象，使信用担保机构承 担了巨大的损失风险，同时也会很难满足农户的融资需要，更制约了农户联保贷款的 健康发展。目前国内外的研究机构和学者对联保贷款的进行了许多研究，并取得了丰 富的成果。但是目前的大多数研究都是从管理学和经济学的角度摸索农户联保贷款的 运行发展和实践优势，而我国的研究更只是对农户联保贷款制度的归纳总结和比较， 缺少更加深入细致的探讨，尤其是从经济法学角度研究联保贷款制度更是凤毛麟角。 正因如此，有必要从法律方面对农户联保贷款进行深入分析，加强农户联保制度的法 律构建和法律规范。 本文通过对大量国内外相关数据的研究以及深入剖析的基础上，并结合我国农户 联保贷款的实际运作和发展现状展开论述，运用《担保法》、《物权法》等相关法学基 本原理，并参考国内外的文献著作与立法实践经验，为健全农户联保贷款法律制度提 出一些策略，力争促进我国农户联保贷款制度的稳定健康发展。本文的第一部分主要 讲得是农户联保贷款的发展背景与研究意义，尤其对国内外研究现状进行了详细阐述， 并介绍了本文关于农户联保贷款的研究方法与创新点。文章的第二部分讲述了农户联 保贷款制度的定义、论述了农户联保制度的法律界定以及概述了农户联保贷款制度在 III 我国的起始与发展。第三部分对国际上比较典型的农户联保贷款的发展模式和经验进 行分析和介绍。在国际上，农户联保贷款包括制度主义模式和福利主义模式两种发展 模式，制度主义模式包括印度农业农村发展银行的农户联保贷款、印尼人民银行的农 户联保贷款、玻利维亚阳光银行的农户联保贷款，而福利主义模式主要包括孟加拉格 莱珉乡村银行的联保贷款发展模式，在此基础上对国外农户联保贷款的发展经验进行 了比较研究。第四部分主要论述了我国农户联保贷款制度中存在的问题。首先，阐述 了我国农户联保制度立法存在的缺陷：立法位阶较低、立法层次不统一以及立法之间 存在冲突。其次，分析了农户联保运行制度的不完善，如联保小组组建机制不健全， 贷款操作程序不规范，联保协议约束力不强存在的问题。最后，阐述了农户联保贷款 风险防范机制不健全的原因，主要因为制度自身的风险保障机制难以有效防范风险， 相关配套制度也有待完善。第五部分在前面分析的基础上，学习借鉴国际农户联保贷 款的发展模式和成功经验，对我国原有的农户联保贷款制度的完善进行扬弃，完善对 农户联保贷款运行的法律规范。在完善具体法律制度部分，笔者主要对完善农户联保 贷款制度的立法、设计以及如何构建农户联保贷款风险防范机制三方面进行充分说明， 系统研究完善适合我国农户联保贷款发展与功能实现的法律制度。 关键词：农户联保贷款法律制度完善 IV Abstract ofthe Withthe socialistmarket material development economy，people’Sdevelopment outcomeshavebeen arestill billionsof worldwide significantlyimproved，there pe