商业银行业务和经营管理课件重点总结 7_9章.docVIP

第七章： 第一节 个人贷款概述 个人贷款的意义：个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论 ①理性经济人追求一生经济效用最大化 ②实现路径就是消费信贷 从商业银行角度看 ①个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟 微观经济基础 人们日益增长的消费需求 宏观经济基础 买方市场的出现 制度条件 消费制度改革 政策条件 中央银行信贷政策的调整 内在动力 商业银行转变经营机制，优化信贷结构 二、个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 1.个人住房贷款 借款人发放的用于购买住房的贷款 一般在个人信贷中占比最高 期限一般较长，最长可达30年 一种典型的抵押贷款 贷款利率有两种 浮动利率和固定利率 2.个人汽车贷款 贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款 汽车用途：自用车和商用车 自用车首付比例一般为20%；商用车达30% 贷款期限一般3-5年 要求贷款人提供抵押、质押或保证 直接的贷款和间接的贷款 3.个人综合消费贷款 贷款人向借款人发放 用于指定消费用途 住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等