新电子商务法律与实务 教学课件 秦成德 第7章 电子金融法.ppt

第7章 电子金融法 本章提要：本章重点阐述电子金融法律制度，首先了解电子银行的业务，熟悉电子银行的监管。 要掌握电子证券业务规范，着重理解电子证券法律关系。 全面认识电子保险业务规范，重点掌握电子保险法律关系。 最后对电子信托要初步探索，电子信托业是以银行业务为基础而发展起来的金融业务，它需要利用电子银行为平台开展业务。 金融是现代国家经济的核心，银行、证券、保险和信托并称现代金融业的四大支柱，以现代信息技术和互联网为基础发展起来的网络经济，不仅改变了宏观经济的运行模式和传统经济理论，而且影响着人们的思维理念、行为模式、行为准则和相互之间的联系方式。 它的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，成为网络经济最持久和强大的推动力。 金融业将是网络经济的最大受益者。 金融服务正飞速地向着任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的三A目标发展。 电子金融（E-Finance）又称网络金融，从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。 从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。 它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，它是存在于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。 现代的金融业是集金融交易和金融性增值服务为一体的金融超级市场。 7.1 电 子 银 行 7.1.1 电子银行概述 1．电子银行的概念 关于电子银行E-Bank（Electronic Bank）的概念，目前国内外存在着狭义与广义之分。 狭义的定义将电子银行局限于网上银行，认为是金融机构利用Internet网络技术在因特网上开设的虚拟银行。 目前，根据中国银行业监督管理委员会的认定，通常认为对电子银行应作广义理解：电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。 2．网上银行业务的内容 （1）银行支付业务。 （2）网上贷款业务。 （3）网上金融信息服务。 （4）网上银行的其他业务。 3．网上银行的优势 电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理为核心的科学管理新模式。 与传统银行相比较，网上银行有很多优势。 （1）网上银行实现了无纸化、网络化运作，大幅度提高了服务的准确性和时效性。 （2）网上银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务。 （3）网上银行打破时空限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。 （4）网上银行降低了银行的金融服务成本，减化了银行系统的维护升级。 （5）网上银行可以拓宽银行的经营服务领域。 （6）网上银行能够辅助企业强化金融管理，进行科学决策，降低经营风险。 7.1.2 电子银行的监管 1．网上银行的法律问题 （1）网上银行的电脑犯罪问题 （2）网上银行的电子资金划拨之风险承担的问题 （3）网上银行的电子签名问题 （4）税收问题 （5）管辖权的确定与法律规避问题 2．我国对网上银行的监管 按照《中国人民银行法》的规定，中国人民银行即中央银行行使监管职能。 同时中国银行业监督管理委员会负责对电子银行业务实施监督管理。 经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，向中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务，也可按照有关规定开展跨境电子银行服务。 总体上，我国的网上银行要受到上述两个专门部门的监管。 如何对网上银行进行适当的监管，始终是监管部门需要认真考虑的问题。 从我国的实际情况来看，对网上银行进行监管，要处理好以下几个关系。 （1）银行竞争力与监管抑制的关系。 （2）银行创新与标准统一的关系。 （3）社会监管成本与监管效率的关系。 （4）国内银行