新电子商务概论 教学课件 明均仁 第9章 网络金融.pptVIP

第 9章 网络金融 本章要点 网上银行的特点及技术要求； 网上证券交易系统的基本构成； 网上保险交易的基本流程与基本功能； 随着互联网技术的发展，在全球范围内出现了大量以网络技术为支撑的金融活动，这就是网络金融（E-Finance）。与传统的以物理形态存在的金融活动不同，网络金融是存在于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。从狭义上讲，网络金融是在国际互联网上开展的金融业务，包括网上银行、网上证券、网上保险等金融服务及相关内容。 9.1 网上银行 9.1.1 网上银行概述 1．网上银行的含义 网上银行又称网络银行、在线银行，是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是指银行利用公用信息网主要是指Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送达客户办公室、家中和手中的金融服务系统。因此有人说，网上银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。 2．网上银行的分类 1）网上银行服务分类 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。 2）网上银行业务分类 网上银行业务一般分为三类，即信息服务、客户交流服务和银行交易服务。信息服务，是银行通过互联网向客户提供产品和服务。客户交流服务，包括电子邮件、账户查询、贷款申请等。银行交易服务，包括个人业务和公司业务，前者包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖、外汇买卖等；后者包括结算、信贷、投资等。其中银行交易服务是网上银行的主体业务。 3． 网上银行的特点 网上银行的优势体现在以下几点： 1）低成本和价格优势，大大降低银行经营成本 2）业务全球化，有利于扩大客户群 3）互动性与持续性服务，有利于交叉销售服务产品 4）私密性与标准化服务，吸引和保留优质客户 4.网上银行产生的原因 1）网上银行产生的源动力 在网上首先运行的是信息流。由于现代经济社会中处处存在着非对称性和物资的短缺，大规模的网上信息流动必然带来新的物流的产生，而物资的交换又必然以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。信息流、物流和资金流相互融通构成了新型的“网上经济”。网上有了资金流的需求，也就产生了“网上银行”发展的源动力。 2）网上银行是电子商务发展的要求 未来电子商务对商业银行的影响和要求体现在以下几个方面： （1）电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务。电子商务的发生时间不存在固定工作日的限制，这就要求商业银行必须建立完善的全日服务制度，以免在商业银行休息时间内电子商务活动受到影响。同时，电子商务本身是对时间的节省，因此它特别要求参与电子商务的贸易伙伴也要相应提高信息处理的速度。 （2） 电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支付服务。由于电子商务是通过各种外部网络而发生的，买卖双方处于一种虚拟空间之中，他们分别位于网络的两个节点之上。 （3） 电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式化信息。由于电子商务的传递必须以特定格式进行传输交流，各种电子商务标准的产生标志着信息格式化传递的发展趋势 3）网上银行是银行自身发展的要求 目前，传统的银行面临着许多压力，如银行员工工资成本越来越高，支出较大，而银行之间的竞争在不断加剧，造成银行收益相对减少。面对严峻的现实，银行只有扩大服务范围，提高服务质量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。目前迅速崛起的电子商务不仅给银行业带来了压力，更给银行业带来了机遇。可以这样说，在未来的若干年内，银行如不能提供有效的电子支付服务，则将面临被淘汰的危险。因此，从银行业自身的生存和发展来说，也需要尽可能快地拓展网上银行服务。谁抢占了先机，谁就能赢得主动，也就能赢得客户和利润。先进的计算机和通信技术，再加上商业电子化所能带来的诱人利润，为银行业开展网上服务提供了便利的条件和前进的动力 9.1.2网上银行的技术要求 从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面的功能： 1．电子钱包系统 2．支付网关 1） 配置和安装网络支付系统。 2） 避免对现有主机系统的修改。 3） 采用直观的用户图形接口进行系统管理。 4） 适应诸如信用卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。 5） 通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网上交易的安全性。 6） 提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据获取和结算、对账等。