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网上银行的现状分析与发展研究论文 摘　要：近年来，随着我国经济的快速发展，传统银行营业方式由于受各种因素的限制，远远不能满足广大用户的消费需求，加之网络技术的持续发展和普及，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，拓展网上银行业务是现代银行业发展的必然趋势。基于此，对网上银行的特点、目前的现状、存在的问题及发展趋势等方面进行探讨，进而提出一些有利于我国网上银行发展的建议，以期推动我国金融产业的健康、快速发展。 关键词：网上银行；金融监管；发展现状 目录 摘要 1 目录 1 前言 2 第一章 网上银行的定义 2 第二章 网上银行的发展模式 2 第三章 网上银行的兴起 3 第四章 网上银行产生的必然性 4 第五章 我国网上银行存在的问题与发展的制约因素 5 5.1 安全问题 5 5.2 法律问题 5 5.3 监管问题 5 第六章 我国网络银行发展对策 5 6.1 加强网上支付安全 5 6.2 强化网络银行的立法和监管 6 第七章 结论 6 参考文献 6 前言 网上银行（Internet Bank）又称为电子银行（E-banking）或网络银行（Network Banking），是指银行通过Internet技术向客户提供开户、对账、查询、转账、证券信贷、投资、理财等传统服务项目，使客户在家里、办公室、旅途中通过个人电脑网络或一定的通信条件，就能在最短的时间内与银行接通，安全、便捷地对账户进行转账、查询及管理等各种银行交易，网上银行完全打破了传统银行业的经营理念和经营模式，以低成本安全快捷等特点赢得了用户的称赞，随着经济的快速发展，互联网技术的日益成熟、电脑的普及以及个人的认识和使用水平的提高，网上银行逐渐被越来越多的企业和个人所接受，向金融界展示出巨大的发展潜力。 第一章 网上银行的定义 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 第二章 网上银行的发展模式 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行，就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无 营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有 19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也 就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。 另外，根据服务的对象不同，网上银行又分企业网上银行和个人网上银行，企业网上银行主要针对企业用户，个人网上银行主要针对个人用户。一般情况下，银行的网上银行业务既包括个人网上银行又包括企业网上银行。 第三章 网上银行的兴起 基于internet的电子贸易活动近几年呈爆炸式增长，为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来了千载难逢的机遇。根据国际数据研究中心的统计资料，Internet电子商务1997年的年交易额已经达到100多亿美元，2004年交易额已增加到1500亿美元。任何电子贸易都离不开银行，银行是完成电子贸易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子贸易的支付和清算。这样，随着电子贸易的风起云涌，网上银行必然应运而生。 自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。到了90年代末期，随着互联网等信息技术的发展、市场的变化和个人及公司客户需求的提升，美国花旗银行、大通银行和美联银行等均抓住机遇，采取措施，先后也开办了网上银行和call center 等电子银行渠道。其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家，这里就包括欧洲。所以说美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行的数