从民生银行商贷通看我行个人经营性贷款的发展.doc

从民生银行商贷通看我行个人经营性贷款的发展 多年上不了排行榜的“小微企业”今年终于挤进了“两会热词”，在政府工作报告中罕见地被提及8次之多，由此可见，小微企业的发展受到了社会各界的广泛关注，对于中小银行来说，应摒弃“爱大嫌小”的理念，通过助力小微企业发展实现业务转型。但由于小微企业的生存周期短、经营风险大，能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是银行业小微企业金融服务的最大挑战。 民生银行作为小微企业金融服务的领头羊，其风险管理经验值得借鉴。2011年，民生银行在小微企业风险管理方面进行了新的探索，实现了从“被动”的风险管理到“主动”的风险管理的转变，从而在小微企业整体经营困难的情况下保持了良好的资产质量。 ——变被动控制风险为主动经营风险。民生银行根据小微业务的风险特征，在保证业务总体风险高度分散和对个体风险科学评估的基础上，通过风险定价，变被动控制风险为主动经营风险。在小微企业贷款结构中，弱担保比例由年初的34%提升到47%左右。 ——变侧重贷后风险管理到全流程的风险控制。民生银行根据小微授信业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价，推动全过程、全覆盖风险管理思想的实施。 ——从“一刀切”的风险指引到差异化的风险管理。民生银行根据资本约束和协调发展的原则，从区域、行业、集群、客户、担保方式、定价等方面入手，有效调整各类零售资产的风险组合和结构，在保持全行小微授信业务合理、协调增长的基础上，有效防范了小微授信业务信用风险和系统性风险。 近些年， “商贷通”几乎成了民生银行的代名词，就像当年“一 卡通”之于招商银行。这是在传统业务领域开辟的一片蓝海，它的成 功，甚至超出了民生银行人士自己的预料。 从 2009 年至今，民生银行已向 20 万户发放商贷通贷款余额近 1800 亿元。其中 2011 年 1 季度，59%的新增贷款投向了商贷通。一 项创新业务在短期内能爆发出如此大的能量， 这在民生银行发展史上 没有过，在其他银行也很难找到先例。下面几组数据，也许更能展现 商贷通的价值： （1）商贷通客户 70%以上的是首次贷款。说明这项业 务的主流客群曾经与银行贷款绝缘，民生现在所做的，不是老客户挖 潜，也不是交叉销售，而是把一群似乎被银行冷落的客户笼为己有。 显然， 这给民生带来的是规模不小的客户净增量及边际贡献。 2） （ 2011 年 1 季度，新增商贷通贷款利率平均上浮比率达 40%以上，处于同业 最高水平。在 16 家上市银行中，民生银行的净息差高居第一，这其 中，商贷通做出了最大的贡献。在信贷管控愈发严格的今天，定价和净息差已经取代规模，成为盈利竞争最重要的抓手。 （3）截至 2011 年 1 季度，商贷通的不良率只有 0.11%，远低于该行同期的 0.66%， 处于历史最低水平，尽管民生给予了商贷通更高的风险容忍度。理论 上，小微企业的风险要普遍高于传统大中型企业，这是由两者的经营 特点和生命周期的差异性决定的。然而在民生当前的实践中，显示的 却是另一番结果，这应该属于商贷通模式的成效。 再来看下关于商贷通前景的预测。权威机构报告显示，至 2013 年，商贷通余额将达到 5000 亿，在民生银行总贷款中的比重将快速 上升至 32%，对利润的贡献度将达到 40%－50%左右，客户数将达到 40－50 万户。借助商贷通，民生银行的零售贷款占比会快速上升， 到 2013 年该比例将高达 42%，预计为同类银行最高水平。另据民生 银行透露，商贷通现有客户规模占目标客户的比率仅有 1％－2％左 右，客户基础雄厚，未来空间很大。 批量的新增客户、更高的利润贡献、可控的风险水平，以及持续 的开发能量， 四大重要目标兼具， 这样一项创新领域， 我们称之为 “蓝 海” 实不为过。 直到今天， 中国小微企业的资金缺口仍十分庞大。 据不完全统计， 国内小微企业有 4000 多万户，对外部资金有较强需求的超过 80％， 而能嫁接上银行融资渠道的不足 12％，其资金缺口多数靠民间借贷 来弥补。而作为市场资金的主体供应者，我国商业银行对小微贷款长 期处于一种若即若离、不温不火的状态，原因不外乎以下这些：一是 无暇顾及。认为争抢大企业、大项目才是最重要的，小微企业只是个 补充。尤其对于大中型银行，小微贷款基本没有获得过战略重心的地 位；二是成本过高。小微企业分布广泛，单笔规模又不大，逐个营销 耗费太大的人力、财力；三是风险较大。经营不确定、抵押物缺乏及 财务不规范，是小微贷款的基本风险点，这也让很多银行避之不及。 环境改变观念，竞争让人成熟。当各银行真正意识到小微金融的 价值时，才发现身边已经涌现出了不少竞争者。如工行“网贷通” 、 交