个人住的房抵押贷款问题.docVIP

差分方程是解决离散时间问题的常用的数学方法，下面介绍几个用差分方程建立的实际问题的数学模型。 一、个人住房抵押贷款 随着经济的发展,金融问题正越来越多地进入普通市民的生活，贷款、保险、养老金和信用卡等都涉及金融问题，个人住房抵押贷款是其中最重要的一项。1998年12月,中国人民银行公布了新的存、贷款利率水平,其中贷款利率如表7.1所列: 表7.1 中国人民银行贷款利率表 贷款期限 半年 一年 三年 五年 五年以上 利率﹪ 6.12 6.39 6.66 7.20 7.56 当贷款期处于表中所列相邻年限之间时利率为对应相邻两数中较大者。其后,上海商业银行对个人住房商业性贷款利率做出相应调整。表7.2和表7.3分别列出了上海市个人住房商业抵押贷款年利率和商业抵押贷款(万元)还款额的部分数据(仅列出了五年)。 表7.2 上海市商业银行住房抵押贷款利率表 贷款期限 一年 二年 三年 四年 五年 利率﹪ 6.12 6.255 6.390 6.525 6.660 表7.3 上海市商业银行住房抵押贷款分期付款表（元） 贷款期限 一年 二年 三年 四年 五年 月还款 一次还清 本息总和 10612.0 444.36 10664.54 305.99 11015.63 237.26 11388.71 196.41 11784.71 一个自然的问题是,表7.2和表7.3是如何依据中央人民银行公布的存、贷款利率水平制定的？ 我们以商业贷款10000元为例,一年期贷款的年利率为6.12﹪,到期一次还本付息总计10612.00元,这很容易理解。然而二年期贷款的年利率为6.255﹪,月还款数444.36元为本息和的二十四分之一,这后两个数字究竟是怎样产生的？是根据本息总额算出月还款额，还是恰好相反？让我们稍微仔细一些来进行分析。由于贷款是逐月归还的,就有必要考察每个月欠款余额的情况。 设贷款后第个月时欠款余额为元，月还款元,则由变化到,除了还款额外,还有什么因素呢？无疑就是利息。但时间仅过了一个月,当然应该是月利率,设为,从而得到 (1) 初时条件 (2) 这就是问题的数学模型。其中月利率采用将年利率平均。即 =0.06255/12=0 (3) 若是已知的,则由(1)式可以求出中的每一项,我们称(1)式为一阶差分方程。 模型解法与讨论 （1）月还款额 二年期的贷款在24个月时还清,即 =0 (4) 为求的值,由 应用数学归纳法，易知 从而得到差分方程(7.1)的解为 (5) 将的值和=24代入得到=444.36(元),与表7.3中的数据完全一致,这样我们就了解了还款额的确定方法。 (2)还款周期 我们看到个人住房贷款是采用逐月归还的方法,虽然依据的最初利率是年利率。那么如果采用逐年归还的方法,情况又如何呢？仍然以二年期贷款为例,显然,只要对(5)式中的利率代之以年利率=0.06255,那么由=2, =0, =10000,则可以求出年还款额应为 =5473.87(元) 这样本息和总额为 2=10947.73(元)10664.54(元) 远远超出逐月还款的本息总额。考虑到人们的收入一般都以月薪方式获得,因此逐月归还对于贷款者来说是比较合适的。读者还可以讨论缩短贷款周期对于贷款本息总额的影响。 利用（5）式，进一步讨论以下两个问题： 例1.某单位一对年轻夫妇为买房要向银行贷款60000元，月利率0.01，贷款期25年（300个月），这对夫妇希望知道每月要还多少钱，25年就可还清。假设这对夫妇每月可有节余900元，是否可以去买房呢？ 例2.接着例1的背景讨论，这对夫妇又看到某借贷公司的一则广告：“若借款60000元，22年还清，只要①每半个月还316元；②由于增加了文书工作量，你要预付三个月的款，即1896元。”这对夫妇算了一下：每半个月跑一趟去交款316元，一个月正好交款632元，虽然预付三个月的款1896元，这使人不快，但提前三年还清可省下元，这是1896元的12倍！面对这一计算结果，这对夫妇又产生了一个疑问：这家借贷公司是慈善机构呢还是仍要赚我们的钱呢? 二、养老保险 养老保险是与人们生活密切相关的一种保险类型。通常保险公司会提供多种方式的养老金计划让投保人选择,在计划中详细列出