社区银行与小型家庭农场金融支持-基于美国经验的分析.docVIP

社区银行与小型家庭农场金融支持——基于美国经验的分析 ????尽管就产值而言，农业在美国经济中占的比重很小，然而仍有许多农村社区高度依赖于农业。事实上，按美国农业部的界定，平均每4个县中即有1个县属农业依赖型。在这些县，20%以上的就业及收入来自于农业。 ????从经营方式上看，家庭农场一直是美国农业最主要的经营形式。截至2004年，美国共有农场2107925家，其中家庭农场2060822家，占农场总量的97.8%。而在家庭农场中，又以小型家庭农场（指总销售额低于25万美元的家庭农场）为主体，其数量达1903027家，分别占家庭农场及全部农场的92.3%和90.3%。这些小型家庭农场平均经营土地约295英亩，劳工人数1.11人（以每年投入2000小时劳动作为1人来折算），经营负责人的工时投入占了全部工时投入的65.1%。2004年时上述小型家庭农场拥有全部农场资产的68%，占有全部农场土地的61%，在小麦、玉米、大豆、干草、烟叶、菜牛等农产品的产出上占有突出地位。与一般的小企业类似，在获取外部资金支持上，小型家庭农场较之于大型农场处于一种相对不利的地位。据统计，2004年底时，仅38. l%的小型家庭农场保有未偿贷款余额，而大型家庭农场的该项比例达77.2%，其中销售额超过50万美元的超大型农场则达82.3%；同时在债务资本与资产之比方面，小型家庭农场为14.8%，大型家庭农场则达21.1%。上述数据表明，与大型农场相比，小型家庭农场较不易利用外部融资作为资金来源。但就银行体系内部而言，社区银行则充当了为小型家庭农场提供贷款支持的主要角色，此类银行在金融体系中的存在与运行，在较大程度上避免了小型家庭农场可能更为不利的融资境况。 ????二、社区银行对小型家庭农场的贷款支持 ????美国金融体系中的银行机构根据经营区域范围及资产规模等方面的差异常分为四类，即社区银行(community banks)、区域银行(regional banks)、超区域银行(super—regional banks)和巨型银行(mega banks)。而所谓的社区银行，一般是指规模较小（通常资产在10亿美元以下），并且主要在其所坐落的社区开展业务的商业性银行机构。长期以来，社区银行一直活跃于美国的银行体系之中，截至2006年6月，在美国的商业银行体系中，共有6995家银行可称作社区银行，占所有参保联邦存款保险公司(FDIC)的商业银行总数的93.5%。从资产规模的分布上看，在这些社区银行中，资产介于5000万美元至3亿美元的占据了最大的比重，达58.8%，资产在3亿美元以上及5000万美元以下的则分别占18.2%和23. o%；大体上，近一半(占46.7%)的社区银行资产规模在1亿美元以下。美国农业部的统计表明，商业银行作为一个整体在2004年时提供了全部农场贷款的约53%，其中社区银行在银行业中则分别提供了68.7%及61.2%的农场房地产贷款与农场营运贷款。而在主要面向小型家庭农场的小额农场贷款上，社区银行则占据着更为显著的主导地位。 ????一方面，从资金运用结构上看，社区银行资产及农场贷款中用于小型家庭农场的比重远高于其他银行，如资产规模在1亿美元以下的社区银行的小额农场贷款（单笔小于25万美元）总量占其资产的比重超过9%，而区域银行、超区域银行等的该项比重在1%以下f同时，资产规模小于1亿美元的社区银行所发放的农场贷款中，小额农场贷款占其中的比重达八成以上，但在其他银行，小额农场贷款占其所发放农场贷款的比重均在五成以下（见表1）。 ????另一方面，从市场份额上看，无论是贷款金额还是贷款笔数，在单笔小于25万美元的小额农场贷款中，社区银行所贡献的份额均在85%以上；在更为小型的农场贷款（单笔小于10万美元的农场贷 款）中，社区银行所贡献的份额则高达88%以上。在社区银行内部，资产规模小于1亿美元的社区银行在小额农场贷款市场上的表现尤其出色，这些银行虽只持有不到6%的银行业资产，但却提供了整个银行业小额农场贷款总量的48%以上，成为这一细分市场中的领军者。相反，超区域及巨型银行控制了超过一半的银行业总资产，但其所发放的小额农场贷款金额及笔数在行业中的份额却低于8%（见表2）。 ????与小企业贷款相似，面向小型家庭农场的小额农场贷款也要求放贷机构较多地搜集信息和实施监督。社区银行在小额农场贷款领域能够占有较全部农场贷款更大的份额并成为此项贷款的主要提供者，这与小额农场贷款的上述特性是相关联的。小型家庭农场以农户家庭为基本组织和核算单位，以农场主及其家庭成员为主要劳动力来从事农业生产经营活动。由此，关于这类组织的信息同样表现出透明度低、规范性差等特征，并带有人格化及隐蔽性的色彩。而放贷给呈现前述信息特征的借款人则正属社区银行的专长。这是由于，此