《关于电子银行的论文电子银行的论文》.doc

关于电子银行的论文电子银行的论文 浅析中国电子银行的发展摘要：电子银行已成为各国金融服务主要发展途径，电子银行的发展趋势及问题是各国不可回避的，本文分析了我国电子银行的现状以及制约我国电子银行发展的因素，并指出我国电子银行发展需克服的障碍及解决措施。 　　关键词：电子银行；智能：安全；信用体系 　　进入21世纪，以电脑为核心的信息技术飞速发展，带动了网络的发展，也为金融提供了新的服务发展方向及服务模式。无论是国际还是国内金融发展都是以信息技术为依托，为客户提供更全面、高效的金融服务平台，并且将金融服务提高到了一个新的平台——电子银行业务。 　　电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。电子银行主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话、声讯设备以及电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。以及其他应用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。 　　电子银行业务渠道为人们提供了更大的便利，如突破地域与时间的限制，具有实时优势，同时也为银行大大降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。电子银行的发展依赖于电子科技发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的技术水平。如今，金融资本已融入各个产业，转账结算已渐渐代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理，这与电子银行本身的服务功能全、业务市场大等优势不谋而合。这些优势使电子银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。 　　一、我国电子银行现状 　　1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。1998年3月，中国银行(以下简称中行)在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，中国建设银行(以下简称建行)启动了网上银行，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。随后，中行、建行、中国工商银行(以下简称工行)等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费、电话银行、手机银行等业务，初步实现了真正的在线金融服务，至此我国电子银行业务展现出百家争鸣的态势， 　　2009年全年，中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔，交易额达402.69亿元，业务收入(包括年费收入、手续费等)137.07亿元，平均业务替代率为28.14％。根据报告，电子银行交易笔数最高的是中国农业银行(以下简称农行)，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元：而在电子银行交易中的业务收入方面，工行为47.1亿元，农行和建行分别为46.3亿元和18.9亿元。目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。 　　“智能性”、“安全性”、“服务支持意识”已渐渐成为电子银行产品竞争的三大关键要素，各大银行都在逐步加大对电子银行的研发投资和推广力度，力争在这个新兴产业中分得一杯羹。网上银行作为电子银行的一个重要载体、主要渠道，其业务量在电子银行总业务量中占有较高比例。以工行为例，2009年网上银行交易金额占电子银行业务总量的70％。 　　智能性主要体现在网上银行功能对金融服务的覆盖程度：产品是否便于操作甚至是否可以做到“傻瓜化”操作：是否能够充分利用电子银行本身优势实现特有业务的拓展，如电子商务、银行互联等。简而言之，即是否能做好客户的好会计、好管家、好的理财顾问。 　　安全性主要体现在产品对客户合法身份鉴别机制的鲁棒性：对非法、恶意入侵的拦截能力；以及是否能够对客户失误操作进行甄别并进行提醒，避免不必要的财产损失。总而言之，即是否能对客户资金提供可靠的安全保障。 　　服务支持意识主要体现在对离柜性质的网络交易活动，在发生网银交易不可用、个人资金账目混乱或客户因其他事宜需要咨询时，相关银行能否提供服务支持平台，为客户答疑解惑、跟踪金额流向、发生错误操作时为客户及时止损，确保客户权益不予侵犯。 　　二、我国电子银行目前存在的问题及相应对策 　　1、我国信用体系尚不完备，极大制约了电子银行业务的发展 　　金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础，在经济运行的过程中，存在信息不对称问题，这会不可避免地产生逆向选择和道德风险，冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的