关于建立中国存款保险制度的法律思考.PDFVIP

维普资讯 第 54卷 第 4期 武 汉 大 学 学 报 (社 夸 科 学 版 ) Vo1．54．No 4 2001年 7月 WuhanUniversityJournal(SocialSciences) July2001·3 ～ 400 ●经济法 关于建立中国存款保险制度的法律思考 胡 忠 孝 (武汉大学 法学院，湖北 武汉 430072) [作者简介]胡忠孝(1972一)，男，湖北公安人，武汉大学法学院国际法研究所博士生，主要 从事 国际金融法研究。 [摘 要]存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要组成部分，对于保护存款人利 益、维持金融秩序的稳定和促进金融业的可持续发展，起着十分重要的作用。建立存款保险制 度的基本理念是存款人利益中心主义，通过保护存款人的利益，维系其对金融体系的信心，藉 以达到稳定金融秩序等公共 目标。文章结合存款保险制度的基本内容，探讨了建立中国存款保 险制度的立法构想，指出应确立中国存款保险制度的立法宗旨，并以此为核心进行存款保险计 划的具体制度设计 [关键 词 ]存款保险；金融监管；法律 [中圉分类号]DF92 [文献标识码]A [文章编号]1008—2999(2001)04—0395—06 存款保险制度，是世界上大多数国家进行金融监管的基本制度之一，也是保护存款人利益、稳定金 融体系的最后防线。这一保险制度的起源可以追溯到20世纪30年代在美国发生的经济危机，当时美国 的银行纷纷倒闭，公众对银行体系产生了信任危机，银行体系濒临崩溃，于是，美国依据 1933年 《格拉斯 — — 斯蒂格尔法》第 12条B款创办了联邦存款保险公司(FDIC)，并在1950年出台了联邦存款保险法， 建立起正式的存款保险制度 (第226—232页)。随后，全球许多国家或地区都参照美国的存款保险制度模 式，相继引进或建立了制度化的存款保险计划。本文拟结合存款保险制度的基本特征与内容，探讨建立 中国存款保险制度的立法构想。 一 、 存款保险制度的概念与特征 存款保险制度是指一国政府为了维护正常的金融秩序和保护存款人的利益，对于吸收存款的金融 机构在经营过程中可能遇到的无法兑付风险予以承保，在发生无法兑付储户存款时，运用专门的储备基 金或者紧急资金应付储户的提现要求或者采取其他紧急补救措施，以维系国内金融体系稳健的法律制 度。 存款保险制度以存款保险为中心，存款保险不同于一般的民间商业性保险，分析起来，它主要具有 以下几个方面的特点： ． 第一，从性质上看，存款保险与一般的民间商业性保险截然不同，一般的民间商业性保险是 保险 人和投保人之间订立的保险合同为基础，双方在法律地位上处于平等的地位，这种保险关系的形成是以 收稿 日期：2001·OZ一05 维普资讯 武汉大学学报 (社会科学版) 第 54卷 保险人、投保人双方的合意为前提条件}而存款保险往往带有强制性色彩，政府金融主管机关一般要求 全部或者大部分从事吸存业务的金融机构投保，并以国家信用为基础，囤而带有明显的政府保证的性 质 。 第二，从目的上看，存款保险亦与一般的民间商业性保险存在差异。我们知道，一般民问商业性保 险从保险公司的角度看，其主要 目的在于通过保险业务获取收益，也就是说是 盈利为 目的。而建立存 款保险制度的主要 目的在于保护存款人的利益，降低金融机构经营风险，维持金融体系的稳健与安全。 总体而言，金融监管既有事前预防性监管 ，又有事后补救性监管 ，存款保险制度主要是一种事后补救性 监管措施，是政府金融主管机关实施事后补救性金融监管的重要手段。 第三，存款保险的保险对象与保险范围具有特殊性。与一般的民间商业性保险以财产与人身为保 险对象、以财产险