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我国民间金融问题浅析 　　摘要：中国的民间金融历史源远流长，但在2005年之前，国家一直都对民间金融持打击否定态度，但民间金融却一直保持着旺盛的生命力。本文旨在分析民间金融存在的原因、其优势和积极作用，从而分析其存在的客观必要性；然后分析其在发展历程中存在的问题；最后提出民间金融未来发展趋势以及实现良性发展的措施。 　　关键词：民间金融；优势效应 　　一、民间金融形成的原因与特点 　　我国的民间金融源远流长，可以追溯到殷商时期具有高利贷性质的民间自由借贷。后来随着中国商品经济的发展，商业信用随之出现，民间金融由自由借贷发展为以“当铺”、“钱庄”、“票号”等金融机构为载体的形式。新中国成立以后，民间金融随着政治体制的改革出现短暂发展而走向衰落。自改革开放以来，民营经济得到快速发展，各种融资需求为民间金融的兴起提供了条件。目前，民间金融已经占据重要地位，与官方金融相互补充，有其存在的客观性和必要性。 　　1.需求方面的原因。大量的官方金融机构的融资，向大型企业和国有企业倾斜，而民营企业、中小企业由于资信度低、贷款额度小，并且缺少必要的贷款抵押物，只能通过民间金融的融资渠道获得。樊纲（2002）的研究表明：我国非国有经济对GDP贡献达到63%，但在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30%，70%以上的银行信贷流向国有部门，这是民间金融的存在的前提条件。 　　2.供给方面的原因。随着国民经济的持续、快速发展，居民的可支配收入不断增加，特别是近年来，居民储蓄存款一直保持高速增长，居民闲置资金增多，在存款利率连续调低的情况下，民间融资便有了较为充裕的资金来源。同时民间金融方便、自由、灵活，借款人凭借信誉和信任度就可以获得资金。民间金融可以给放款人带来收入，并且一般是高于官方金融机构的收入，这是民间金融存在的先决条件。民间金融其实是一种私人财富的资本化过程。 　　3.地方政府的推动作用。我国不同地区存在很大差异性，对民间金融的依赖程度差异很大，导致不同地方政府对民间金融的态度差别很大。比如，20世纪80年代初期，在经济比较发达的地区浙江温州等地，出现了大量民间金融组织，合会、轮会、标会、排会、当铺、私人钱庄、挂户企业非金融机构借贷的融资活动非常活跃。一方面正规金融无法满足发达的民营企业资金需求，另一方面民间金融弥补了资金缺口，这样有利于经济发展的融资方式自然被地方政府接受。 　　二、民间金融的优势效应与积极作用 　　（一）我国民间金融的优势效应 　　1.规模优势效应。从1986 年开始，农村民间借贷规模己经超过了正规信贷规模，而且每年以19% 的速度增长。[1]根据央行调查统计司对民间融资的调查推算，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP 的6.96%左右，占本外币贷款的5.92%左右。根据中国人民银行2011年 相关分支行对浙江、福建、河北、山西、江西、河南六省民间融资的调查显示，2004 年浙江、福建、河北省民间融资规模分别约在1550 亿元、1450 亿元和1350 亿元，相当于各省当年贷款增量的15%～25%。 　　2.效率优势效应。民间金融的效率优势效应主要体现在优化资源配置和提高金融体系效率。中国人民银行在《2004 年中国区域金融运行报告》中明确指出“民间融资具一定的优化资源配置功能，其发展形成了与正规金融的互补效应”[2]；同时民间金融灵活方便的融资方式，提高了金融体系的效率，打破了金融业原有的垄断格局，促进我国金融业多元化发展。 　　3.福利优势效应。民间金融的发展有利于居民财富的增加，就业机会的增加，从而维护社会的稳定。民间金融以高于正规金融机构的利率发放资金，有助于居民收入增加；同时，中小企业获得融资，不断发展壮大，增加了就业机会。这会带来整个社会和国家的福利水平的增加。 　　（二）民间金融的积极作用 　　1.缓解中小企业融资难题 　　由前文所述可知，中小企业在其生存与发展过程中存在严重的融资难问题。民间金融内生于中小企业的融资需求，内生于中小企业的融资环境，有利于避免“信息不对称“和发挥交易成本优势，在促进中小企业发展方面发挥着重要的作用。自改革开放以来，浙江省靠着民营经济走上了快速发展的致富之路，这其中民间金融发挥了重要的作用。据浙江省发改委调查数据显示，“十五”期间浙江省民间投资数额为13251亿元，年均增长率超过社会增长率达到32%，占全社会增长投资的55%[3]。 　　2.与官方金融相得益彰 　　民间金融与官方金融不是单纯的竞争关系，同时可以发挥其比较优势，相得益彰，相互补充。官方金融机构组织严密，资金充裕，人员素质高，在提供长期和大额贷款方面具有优势。而民间金融具有简单易行、操作方便、灵活、小规模的特点，在提供短期和零散的资金方面具有比较优势。所以民间金融已经成