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新时期商业银行信贷业务的发展路径 　　摘要：近年来，我国社会经济发展迅速，市场经济改革不断深化，使商业银行信贷业务的发展面临着巨大的挑战。就目前而言，传统的商业银行信贷业务发展模式已不适应形势发展的需要，为适应当前经济形势的变化，新时期商业银行信贷业务要谋求新的发展路径。本文在概述当前我国商业银行信贷业务中存在的问题的基础上，重点探讨了新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径，旨在说明新时期商业银行信贷发展的重要性，以期为新时期商业银行信贷业务的发展提供参考。 　　关键词：新时期；商业银行； 信贷业务；发展路径 　　信贷（creditloan）是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动，这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式，可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。目前，我国商业银行的经营环境正发生着深刻的变化， 基于目前商业银行信贷业务的具体实践情况，如何选择新时期商业银行信贷业务发展的路径是当前商业银行关注的焦点。因此，研究新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径具有十分重要的现实意义。鉴于此，笔者对新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径进行了初步探讨。 　　一、当前我国商业银行信贷业务中存在的问题 　　当前我国商业银行信贷业务发展的现状不容乐观，在商业银行信贷业务发展过程中还存在着诸多亟待解决的问题，这些问题主要表现在商业银行信贷体系不健全、商业银行信贷规模的扩大和商业银行的信贷风险防范较弱三个方面。 　　1.商业银行信贷体系不健全 　　商业银行信贷体系不健全，是当前我国商业银行信贷业务中迫切需要解决的问题。就目前而言，由于我国商业银行的信贷制度的缺陷，还不同程度地存在着信息不对称情况，在商业银行信贷业务中，大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，造成许多不良贷款难以追缴，影响着我国商业银行信贷业务工作的顺利开展。商业银行信贷体系不健全，还表现在片面地记录极少数的信用内容，不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况。加之信贷人员违规操作时有发生，都使得我国商业银行信贷业务难以有效开展。 　　2.商业银行信贷规模的扩大 　　商业银行信贷规模的扩大，也是当前商业银行信贷业务中存在的问题之一。在我国商业银行信贷业务中，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。 据统计我国 2009 年上半年就贷出 7.4 万亿元，较 2008 年全年 4.2 万亿元新增贷款还要多，急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求，周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。 　　3.商业银行的风险防范较弱 　　商业银行的风险防范较弱，在一定程度上制约着商业银行信贷业务的发展。商业银行风险是金融风险的表现形式之一，总的来说，我国商业银行信贷业务的发展，缺乏有效的风险防范和风险转移机制，使得商业银行的风险防范较弱。在商业银行信贷业务的实际工作中，尽管对某个投资预期利润较高，但由于目前商业银行操作风险防范能力较弱，同时也存在着诸多不确定性，不断地把商业银行推向不熟悉的新风险领域， 对银行信贷业务的发展十分不利。 　　二、新时期商业银行信贷业务的发展路径 　　新时期发展商业银行信贷业务的最佳路径，应重点把握好新时期商业银行信贷业务的发展路径选择，商业银行的信贷业务流程如图1所示。 　　（一）新时期商业银行信贷业务的发展路径选择 　　1.以信贷市场业务结构调整为核心 　　以信贷市场业务结构调整为核心，是商业银行信贷业务发展的关键。目前，我国已初步构建了多层次社会融资体系，由于市场发育不健全，金融生态环境尚待改善等因素，直接融资在社会融资体系的占比相对较低，以商业银行信贷为主的融资模式仍占据主导地位。 　　2.以信贷业务的服务性为基础平台 　　在商业银行信贷业务的发展中，应以信贷业务的服务性为基础平台，夯实信贷业务的发展基础。一般来说，在商业银行中，储蓄业务为个人金融服务奠定了客户基础，实现了储蓄业务的全面快速发展。而信贷业务则为公司金融服务提供了基础平台。在新时期商业银行的发展过程中，信贷基础管理是信贷管理的重要内容， 信贷业务作为重要的载体， 要高度重视和不断强化。 　　3.以中小企业信贷业务为战略重点 　　中小企业信贷业务正成为银行系统内争夺的一个战略制高点， 以中小企业信贷业务为战略重点，将有利于商业银行信贷业务的发展壮大。就近几年商业银行信贷业务上来看，中小企业信贷业务比重上升，银行信贷业务