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我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究 　　【摘 要】目前我国个人住房抵押贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着国内房地产市场的不断发展，如何防范个人住房贷款所带来的风险逐渐成为一个重点讨论的话题。本文主要阐述了个人住房抵押贷款存在的各种风险，并进行了简要的分析，从政策、市场、信贷主体等多个方面探讨了风险防范与控制的措施和对策。 　　【关键词】个人住房抵押贷款；风险管理；防范对策 　　一、个人住房抵押贷款的风险分析 　　（一）借款人造成的风险 　　1、信用风险 　　个人住房抵押贷款的申请和执行过程中，存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素，既有主观的，也有客观的，最终形成信用风险，也就是不良的个人抵押贷款。迄今为止，我国个人住房抵押贷款的不良率在1%左右，最高达到过2%。按照国际经验，个人住房抵押贷款的风险暴露期为3至8年，如果房价大幅回落超过30%，个人住房贷款不良率平均将上升近1倍，对于整个银行系统而言，不可忽视这样的风险。伴随着我国的个人住房抵押贷款相关业务的演变，同时国家对于房地产业的调控力度逐渐加强，城市房价的下跌可能会导致抵押物不能够覆盖贷款的本息，从而不良贷款率以及理性违约的比例会大大上升。拿个人住房抵押贷款相对成熟的上海市作为例子，在04年的时候，商业银行个人住房抵押贷款不良率平均只有零点一个百分比，截止到06年9月底，个