商业银行中小企业信贷产品创新研究——以中行金华分行“通宝”系列产品为例.pdfVIP

J|IfllI IflllllIfIJIJUl llfllllI IIl 商业银行中小企业信贷产品创新研究 ～以中行金华分行“通宝”系列产品为例 摘 要 中小企业是我国企业的主体，在国民经济和产业链中发挥重要作用，目前我 国中小企业对国内社会就业的贡献率超过70％。同世界上的其他国家一样，中小 企业融资难一直困扰着政府和企业。一方面，中国中小企业融资渠道单一，加上 中小企业自身信息不对称、抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、缺乏抵押 担保措施等特征，使得中小企业获得银行贷款难上加难；另一方面，单靠民间自 身力量远远解决不了中小企业融资难题。为了缓解金融危机的负面影响，解决中 小企业融资困境，国内许多商业银行根据中小企业授信需求，推出了新的授信模 式，争抢中小企业信贷业务份额。 同时，我国商业银行中小企业信贷产品创新能力比较薄弱。只有通过制定有 效的对策措施推进信贷产品创新，才能充分发挥信贷产品的核心竞争优势，扩大 市场份额，进而提高国内商业银行的国际竞争力。此外，我国商业银行加快中小企 业信贷产品创新的步伐，能促使信贷产品的多样化，增强我国商业银行风险抵御 能力，对我国商业银行中小企业信贷业务健康稳定发展也具有积极的意义。因此， 我国商业银行只有不断对中小企业信贷产品进行创新，才能在激烈的市场竞争中 立于不败之地。 本文在相关金融理论研究的基础上，分析我国商业银行中小企业信贷产品供 需失衡的现状、商业银行中小企业信贷产品创新的必要性。然后结合中行金华分 行创新实践，在探讨中小企业信贷产品“义乌通宝”、“影视通宝”、“网络通宝”、 “永康通宝”、“兴隆通宝”、“税收通宝”的框架及其优势的基础上，有针对性地 提出了完善“通宝”系列产品的具体措施。 本文采用文献分析、理论分析和实证分析的研究方法，通过一系列对策来完 善“通宝”系列产品，对提高中小企业信贷产品创新具有现实意义。本文的创新 性在于：第一，选题的创新性和前瞻性：第二，“通宝”系列产品标准化业务流 万方数据 程的总结梳理；第三，从风险管理、业务创新、产品攻坚、业务渠道、资源保障、 管理水平、业务模式七大方面提出了改进建议。其研究成果对商业银行进一步创 新信贷业务产品、顺利开展中小企业授信业务，进～步畅通融资渠道，提供理论 指导及经验支持。 关键词：中小企业；信贷产品创新；通宝 万方数据 THE STUDYoFCREDITPRODUCTS FoRSMESINCOMMERCIAL BAO曩SERIESINBANKOFCHINA BRANCH JINHUA FOREXAMPLE ABSTRACT Asthemain ofour an rolein body country’S enterprises，SMEsplayimportant national andindustrialch咖．At civil economy social present．the employment contributionratiofromS