利他保险合同中投保人任意解除权应受限制——《保险法》第15条引发之争议研究.pdfVIP

2013年 11月 云南大学学报法学版 November，2013 第 26卷 第 6期 JournalofYunnanUniversityLawEdition VoL26 No．6 文章编号：CN53—1143／D(2013)06—95—06 实践与探索 利他保险合同中投保人任意解除权应受限制 — — 《保险法》第 15条引发之争议研究 唐 震 摘 要：《保险法》第 15条规定了投保人的任意解除权。在投保人与被保险人同为一人时，投保 人可以任意行使此权。但在利他保险合同中行使此权，易引发争议。投保人未经被保险人同意解除 合 同，可能严重损害被保险人的合理期待利益，在解除合同之后两者权利义务进行 内部解决时亦可能 导致投保人要赔偿被保险人 巨额信赖利益损失。所以此类合同应限制投保人的任意解除权，在此基 础上具体考察投保人与被保险人之间的关系来协调两者的权益。 关键词：任意解除权 ；利他合同；诚实信用；合理期待 一 、 利他保险合同中投保人行使任意解除权引发 案例一 之争议 1．基本案情：原告蒋某与被告马某曾系夫妻，双 保《险法》第 15条规定：“除本法另有规定或者 方于2006年协议离婚 。2002年被 告马某 向被 告人 保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以 寿保险公司投保 了一份人寿保险，被保险人为原告， 解除合同”。此条规定的内容，有投保人 “任意解除 受益人为原告。2007年，马某 向人寿保险公司挂失 权”或 “法定解除权”之称，为行文方便，下文统称 “任 了保险合 同，向保险公 司申请 ，要求解除保险合 同。 意解除权”。可以说 《保险法》此条规定给予了投保 人寿保险公司同意退保，并退还马某保费、保金。原 人极大的解除合同的空间。究其原因，和保险合同属 告认为该保险合同签订后，原告一直按约支付保费， 性息息相关 ，因为保险合同具有保障投保人保险利益 双方离婚后 ，原告继续履行交款义务 ，实际投保人应 的功能，保险利益又基于投保人对保险标的的法定联 为原告。根据保险合 同第 l9条约定，解除合 同时应 系而产生，所以如何处分 自己的权利是投保人的 自 提交保险合 同、最近一次保险费凭证和投保人的身份 由。大陆法系保险 “三分法”理论保险合同会涉及到 证 明，而上述材料一直在原告处，人寿保险公司在未 投保人、保险人以及被保险人。 《保险法》第 12条第 收到上述材料的情况下，未经被保险人 同意，就擅 自 5款规定：被保险人是指其财产或者人身受保险合同 变更保险合 同约定、解除 了该份保险合 同，该行为违 保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险 反法律规定，侵害了原告的合法权益。故原告提起诉 人。第 l8条第 3款规定：受益人是指人身保险合同 讼，请求依法判令两被告解除保险合 同的行为无效， 中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权 该保险合 同继续履行；被告马某因解除合同所得款项 的人，投保人、被保险人可 以为受益人 。投保人、被保 返还给被告人寿保险公司。两被告的主要抗辩如下： 险人相同的情况时，投保人行使任意解除权，愿意放 马某作为保险合同的投保人享有合同解除权，两被告 弃 自身保险利益，自无问题。但问题在于，投保人不 解除合同的行为与原告无关，合法有效。 兼为被保险人时，是否还能随意行使此权利呢? 目前 2．结果：驳回原告的诉讼请求。 此类案件引起了很大争议。