商贷通业务产品经理培训解读.ppt

* * * No text for this slide * * 商贷通通过多种担保方式在合理组合基础上满足客户需求最大化 更高——额度融资支持更高 单一抵押或担保方式的评估 1 担保 抵押 联保 1 2 3 4 确定额度 + …… 银行过去主要是： + + 原来的流程 现在的流程 受理 评估 审批 放款 抵押 流程优化 放款 规划 评估 受理与审批 抵押 更快——流程再造实现效率更快 1 2 3 4 5 1 2 3 效率提高50% 更强——产品与服务支持更强 贵宾钻石卡 贵宾3+N服务 商户卡 商贷通 个人住房按揭 商铺转按 网上银行 信用卡 财富管理 银联商户POS “信付通”服务 10 重点产品 抵押 保证 信用 房产抵押 商铺抵押 写字楼抵押 厂房土地抵押 商铺经营权抵押 质押 动产质押 应收帐款质押 法人保证 自然人保证 第三方担保 市场管理方支持 对借款人还款能力的评估 过往信用情况记录 品行情况的了解与调查 更强——创新多种担保方式 存贷款 一体账户 存款账户 贷款账户 更好——更好的产品帮助降低融资成本 存抵贷——存抵贷理财账户是将客户存款账户和贷款账户按照一定的规则整合到一个账户上，并通过理财方式每月返换一定比例的理财收入，从而降低客户贷款的财务成本 “存抵贷”产品 商户的两大困惑： 1、采用提前还款降低贷款负担，如有闲置 资金希望提前还款。 2、一旦出现临时性资金需求或更好的投资 机会，又希望能正常使用闲置资金。 “存抵贷”产 品 一 并 解 决 “存抵贷”产品 “抵利型”定义： “抵利型”要点： “抵利型”方式： “抵利型”目标： “抵利型”是将贷款与借款人还款账户相联结的一种创新型的理财类产品。 将借款人还款账户中的储蓄存款按一定比例折算，并作为贷款余额的减项，银行对借款人实际占用银行的资金收取利息。 实现 “按日还息，按月扣款”。 降低还款负担并且可以随用随支。 留住老客户：有效降低个人贷款提前还款的压力； 吸引新客户：作为业务亮点，吸引新贷款客户。 “存抵贷”产品 产品优点 直降贷款成本 自主掌控资金 随还随贷自如 存款限额超低 自动办理手续 随心搭配产品 “存抵贷”产品 1、测算前提： 以产品上线后1年为时点，年贷款发放额400亿元计算，15%的新客户选择“抵利型”产品； 在选择“抵利型”产品客户中，10%为产品特色吸引到我行办理贷款； 带来日均存款占贷款基数的5%； 客户全程抵扣率不高于70%； 计财部提供数据：存款综合利润率为1.55%，贷款综合利润率2.04% 2、测算结果： 贷款基数=年贷款发放额×产品客户比例=400×15%=60亿 吸引贷款=贷款基数×吸引客户办理=60×10%=6亿元 派生存款=贷款基数×派生存款办理=60×5%=3亿元 银行收益减少项max=派生存款×抵扣率max ×（贷款收益率+存款收益率） = 3 ×70% ×（1.55%+2.04%）=753.9万元 银行收益增加项=吸引贷款×贷款收益率+剩余存款×存款收益率 =6×2.04% +3× 30% × 1.55%= =1363.5万元 银行收益净增加额=银行收益增加项－银行收益减少项max = 1363.5 － 753.9 =609.6万元 3、结论： “抵利型”产品在让出一部分银行收益的同时，作为我行业务特色吸引更多潜在客户，将为促进我行个贷业务的健康发展，贡献新的利润增长。 收益测算 “存抵贷”产品 1、存贷息差的收益是否能涵盖“抵利型”产品的成本？ 答：各行“抵利型”产品一般操作是将每月收益在约定日期直接转入借款人还款账户或直接抵减当月借款人应还贷款利息。 收益计算原则是还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还给客户。 其支出收益实际为虚拟支出，而非实际支出，实际效果为抵减银行贷款收益。所以，最大支出将是抵扣全部息差收益，也不会发生支出。而且，在产品设计原则中，各行都建立了一个抵扣标准，能保证一定的收益水平。即让利水平和让利标准为此产品的设计关键。 设置计算前提：还款账户存款余额小于200万元，并不得高于当时贷款余额； 全程抵扣率均保持