第二章《电子货币概述》：.pptVIP

第二章 电子货币概述 第一节 电子货币的产生及特点 一、 电子货币的定义 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如因特网）上执行支付的“储值”和预付支付机制。（巴塞尔银行监管委员会） 二、货币形式的发展与电子货币的产生 货币的演变： 金属货币——不足值的铸币——金块本位制——银行券——纸币 网络信息技术的发展，使在线支付系统和电子化结算工具的需要也变得越来越迫切——电子货币产生 无形的数字标识 电子货币作为最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛。按国际上权威金融组织的定义，电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。 美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币才得以面世。 电子货币与传统货币的联系与区别 电子货币是将货币价值通过二进制数码（0，1）的排列组合预存在集成电路晶片内的一种货币，或以电子信号为载体的货币，是适应人类进行数字化时代的需要应运而生的一种电子化货币。这种货币从形式上早已与钱币无关。电子货币没有体积和重量，只是一种电流和影像。这种电子在光纤、网络中流动影像可以同时出现在全世界上百万张办公桌的电脑屏幕上。电子现金是名义货币，并不需要金库来储存。 共性 电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。 二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。 它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。 区别（传递、发行、匿名性、交易、安全防伪、存储空间） 二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；其表现形式为： 电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记; 电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度； 传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用； 传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值， 结清商品生产者之间的债权和债务关系； 电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。 电子货币的优越性： 这种数字形式的货币更容易与其它资产相互转换，提高了资产的流动性，降低了转换成本与持有成本，企业和个人可以减少手持现金比例，增加储蓄和投资比例而获利更高。 这种非实物形态的电子货币在支付时能任意分割，自动进行不同币种的换算，免除了兑换的麻烦，大大方便了跨国消费，使得货币在传输与转移上的优越性远远超过了传统的纸币。 这一变革是信息技术和网络经济发展的内在要求和必然结果，它对现有银行货币体系提出了挑战，并对中央银行的地位、货币政策及传统金融监管都将产生直接或间接的影响。 三、电子货币的特点： 大多数电子货币是以既有的实体货币（现钞或存款）为基础而存在的，与实体货币之间以1∶1的比率交换。 （一）电子货币作为信用货币的特点 1、电子货币是一种价值符号 遵循信用货币原理 2、电子货币具有可兑换性 一种是机构兑换，持有人要求发行人兑换成现实货币。 一种是社会兑现，电子货币就作为流通媒介 3、电子货币具有强制性 发行者凭借自己实力和信用，社会也要加强监督，如：规定发行机构的资格条件、发行准备金制度、电子货币的自由兑换等。 （二）电子货币作为全新货币形式的主要特点 （1）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通，没有传统货币的大小、重量和印记。 （2）不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易，保护数据的真实与完整。 （3）无须实体交换，从而简化异地支付手续，节省了流通费用，特别是节省了处理现金、支票的人力和物力。 （4）从现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接收即不再基于同一交易而转让。 第二节 电子货币的种类 一. 信用卡 二. 电子现金 三. 电子钱包 四. 电子支票 一.信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，信用卡已成为一种普遍采用的支付工具。 信用卡的使用改变了银行的支付方式、结算方式，也改变了人们的消费方式和消费观念。 信用卡的支付过程 信用卡的网上支付 1、简单加密信用卡支付 2、通过第三方