支付技术与契约化建构——以银行卡风险管理为例的研究.pdf

摘要 摘 要 近年来，随着我国电子支付业的蓬勃发展，电子支付模式下的金融行为对 经济社会文化环境，尤其是社会信用文化建设提出了高要求。本文突破了以往 对“契约’’、“风险”等概念的“技术——科学”角度分析，而是从社会文化的 视角，以超越“科学——经济”的角度，研究支付技术与契约文化的建构。 文章以契约理论和电子支付风险管理理论为基础，分析了电子支付领域中 的双边和多边市场特征下的契约关系，以信用卡支付安全机制为例，进行了系 统的比较研究和分析，对金融领域电子支付风险管控和宏观经济社会文化构建 都具有重要的参考价值。 本文论述了技术文化学关于契约文化研究的时代意义、社会意义和理论意 义，重点梳理了国内外相关研究的进展与现状。本文剖析了支付技术中蕴含的 契约关系。主要阐述了电子支付相对于传统支付具备的重要特征、电子支付技 术的关系结构和契约关系中的信用纽带，从而分析在电子支付过程中的契约关 系。本文深入分析契约缺失导致的支付风险，以中国传统文化中的契约缺失和 信用文化为分析基础，重点提出了电子支付时代契约缺失下的风险问题。归纳 分析了三种支付技术方面的风险：非现场风险、放大效应风险和隐私风险。提 出了支付技术必须充分考虑相关风险，要与机构风险管理能力协调发展；商业 银行要充分认识中国文化中契约缺失的特点，推进风险管理与支付技术协调发 展等观点。本文提出支付技术发展与社会契约文化构建。研究分析了支付技术 的发展对经济社会契约文化的影响，探讨了当代电子支付技术与契约文化的互 为构建关系，为电子支付时代下的社会信用文化建设指明了方向。 关键词：信用、契约文化、风险管理、支付技术、契约缺失、信用文化 II Abstract ABSTRACT recent fast In the ofelectronic inour years，withdevelopment paymentindustry financialbehaviorunderthe country,the electronic hasthe paymentpattern higher totheeconomicandsocial the request to constructionofthe environment，especially socialcredit the ofthecontractandthe culture．Breakingthroughpreviousanalyses riskatthe article theconstructionof angle of“Technology—Science”，thisinvestigated andcontract theview paymenttechnology culture，in ofsocialcultureand the beyond “Scienceand Economy”． Basedonthe contract andtherisk ofelectron