论中国消费信用个人信用体系的构建与完善.pdfVIP

摘 要 近几年，我国国内消费市场需求不足、商品销售不畅的矛盾日益显现。决策层和经济 理论界都取得了这样一个共识——有效需求不足已经成为制约中国经济增长的重要因素。 从国外的经验来看，消费需求是经济增长的原动力，而激发消费需求的有效手段是消费信 用。国外日益繁荣的消费信用，不仅日趋成为其经济的支撑点，而且为其经济发展带来了 巨大的贡献。从上世纪90年代开始，我国的消费信用有了较大的发展，但近几年来却有 所停滞，究其原因，主要是伴随着消费信用而来的风险使消费信用的供给者望而却步。 本文在讨论研究消费信用与个人信用体系的关系之后，从消费信用风险的制度规避角 度入手。在理论部分中，从制度经济学对信用的涵义及成本效益的角度讨论了构建个人信 用体系的动力问题；从产权理论的角度讨论了构建个人信用体系的基础问题；从博弈论的 重复博弈出发讨论了个人信用体系实现的可能；从信息经济学的有效市场假说、信用的成 本及信息成本的投资三个角度讨论了个人信用体系建设的条件；最后对个人信用体系进行 效用分析。在现实部分中，首先，比较讨论了美、日、欧三种个人信用模式中政府、行业 协会、央行的作用，以及他们的法律、征信机构与电子技术的发展状况，并对我国体系的 建设提出了专业化，法制化、透明化与协调化的启示。其次，在对中国的现状与问题研究 中，通过对个人信用体系建设历程的了解，充分肯定了全国统一运行的个人信用信息数据 库、上海咨信有限公司的发展等目前国内取得的成就；并通过对近几年中国消费信贷的趋 势分析，提出了中国在个人信用体系建设过程中仍存在的经济不平衡、评估标准不统一、 法律缺乏、信用教育滞后等不足。最后，本文认为要完善我国的个人信用体系，应选择恰 当的个人信用体系的征信模式、完善个人信用的评估指标体系、规范个人信用征信机构、 建立与个人信用相关的法律、培育优质的个人信用环境及完善个人信用风险的防范措施， 并从这六个角度提出构建与完善我国个人信用制度的具体对策与建议。本文把商业银行面 对的消费信贷风险问题与个人信用体系有机的结合在一起，并在总结与瞻望中提出了实现 信用信息社会化的瞻望。 【关键词】消费信用 个人信用体系 信用评估 消费信用风险 III Abstract In recent years, our country domestic consumption market demand insufficiency, the commodity sale impeded contradiction appear day by day. The decision-making strata and the economical theorists all obtained a consensus ——effective demand insufficient already to become restrict the important attribute which the Chinese economy grew. From the overseas experience that, expends the demand is the driving force which the economy grows, but stimulates the expe nse demand the effective method is the consumer credit. Overseas prosperous day by day consumer credit, not only becomes its economical the center of resistance, moreover has brought the tremendous contribution for its economical development. From on century 90s, our countrys consumer credit had the big development, but actually h