对我国农村金融系的思考——主要以农户借贷为视角.pdfVIP

摘要 解决农村“三农”(农村、农业和农民)问题是新一届政府施政的最大重 点和难点．“三农”问题的核心是农民的收入问题。资金是一个必要的生产要 素，金融体系对经济发展具有重要的促进作用。如果不把农村金融问题解决 好，就难以实现农民增收．但是由于长期以来，我国实行的偏向城市和工业 的发展战略，对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷， 导致我国的农村金融体系未能发挥对农树经济发展的支撑作用，相反在很大 程度上阻碍了农村地区经济的发展和农民收入的提高。 我国农村金融体系的改革根据其产权与制度变迁的特征可以粗略地划分 为四个阶段：第一阶段从1951年至1979年，这一阶段农村信用组织变迁的 基本动力是行政推动，主要特征是金融管理权与经营权集中于国家的金融计 划：第二阶段从1979年到1993年，这一阶段主要是在稳定产权形式的基础 上，进行所有权与经营权两权的分离；第三个阶段从1994年到1996年，明 确了改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供 及时、有效服务的金融体系的口号，这一农村金融体系包括商业性金融机构 (中国农业银行)，合作金融机构(中国农村信用合作社)，政策性金融机构 (中国农业发展银行)；第四阶段从1997年至今，开始重视对金融风险的控 制，收缩国有专业银行战线，在全国范围内撤消农村信用合作基金会，并对 其进行清算，全面实施农村信用社的改革，客观上强化了农村信用合作社对 农村金融市场的垄断． 然而，经历这些改革后的农村金融体系并没有得到很大的改善，依然问 题重重。农村金融体系的好坏，最终都反映在行为主体上，农村最基本的行 对我国农村金融体系的思考…主要以农户借贷为视角 为主体就是农户，因而本文从农户借贷的视角去考察农村金融体系这个大的 标的。通过考察农户借贷行为，本文认为农村金融体系的问题主要表现在五 个方面：其一，相对于农村金融需求，供给太少。1978年后金融部门的农业 贷款占所有贷款的比重一直维持在两位数以下，1998年以来才徘徊在5％左右， 而我国农业的GDP份额占13～15％，农业的就业份额占50％左右，借贷水平远 不能满足农户的资金需求。其二，正规金融与非正规金融功能错位．1996年 中国农业银行与农村信用社“脱钩”，中国农业银行等国有商业银行大范围从 农村撤并机构．作为与农户打交道的最主要的正规金融机构——农村信用社 由于自身体制及规模的问题，难以弥补国有商业银行留下的市场空白，很难 满足农户的借贷需求，从而使非正式借贷成为农户借贷来源的主要渠道。从 整体看，1986年～2003年农户平均农户借贷70％来源于非正式渠道。非正 式借贷渠道有农村合作基金会、亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体 间的直接借款行为、高利贷、各种合会、私人钱庄等。其中私人借贷是农户 非正式借贷的主要来源渠道。非正式借贷中，无周定期限借贷、无借据、无 担保或无抵押借贷的比例较高，造成贷款纠纷经常发生。其三，农村非生产 性借贷比例过高，影响农村借贷资金的可持续发展。根据2001年的调查，占 农户借贷总发生额70％的非正式借贷资金中只有33．2％用于生产，造成借贷 资金自偿性差，加之农户缺乏其它收入的保障，容易形成坏帐，影响借贷资 金的持续发展。其四，农户金融意识水平低下。当农户需要资金时，他们可 能并不知道可以从正规金融机构贷款，或者不知道怎样从正规金融机构获得 贷款。部分农户不得不向农村高利贷借款，高的利息会打击他们之后的贷款 积极性。其五，小额信贷构成农户借贷重点，其运转机制需要完善。2000年 对全国2万多农户的调查表明，在所有贷款笔数中，贷款金额5000元以下的 占69．76％，说明小额借贷是农户借贷的主体。但小额信贷资金投入规模相对 于农村资金需求总量来说仍然有限。对小额信贷业务，正规金融机构难以避 免逆向选择问题和寻租问题，运行的成本过高。 农村金融作为农村经济的一个子范畴，其作用的发挥不可避免地受到农 2 摘要 村经济环境的制约．农村经济环境给农村金融体系造成的困境主要有以下几 点：一是历史上农户的财富积累极为有限；二是新中国建立以来我国农户收 入增长缓慢；三是近年来农民的支出大幅增加；四是农业是个弱质产业，产 业盈利水平较低，生产周期长，抗自然风险能力弱；五是农村地广人疏，经 济活动的交易成本太高．农村金融体制改革本