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农村金融五大创新 盘活农村“沉睡”资源 ——开县试水农村“三权”抵押贷款金融创新案例 案例名称：农村金融五大创新，盘活农村“沉睡”资源 案例简介：农村金融是现代农村经济的核心，长期以来“农民贷款难”一直是个老大难问题。如何破解农村金融“失血”难题，激活农村巨额沉睡资产，增加农民财产性收入，是推进城乡统筹发展的破题之举。2011年4月以来，开县试水以农村土地承包经营权、农村居民房屋和林权（简称农村“三权”）等产权抵押融资为核心的农村金融制度创新，出台了《农村金融服务创新暂行办法》，引导银行和相关部门针对银行服务、资产评估、抵押登记、风险分担、农村产权交易五大关键环节进行创新，将农村闲置的房产、山林、土地等“沉睡资源”变为农民创业所需的“活资本”，在破解农村金融难题、促进农民创业致富的实践中取得了良好成效。 一、问题与现象 在“三权”抵押推进之初，面临着政府干部主动性差，推动不力；银行害怕承担风险，主动服务意识差；农民创业意识不足，对政策不了解的现象。 二、案例实施过程 开县县委、县政府积极创新农村金融服务，综合考虑当前农民“贷款难”的各方面因素，出台了《农村金融服务创新暂行办法》，引导各银行和相关部门针对银行服务、资产评估、抵押登记、风险分担、农村产权交易五大关键环节进行创新，在农户贷款中起到了关键性作用。主要措施是： （一）推动银行服务创新，启动农村“三权”抵押融资 ?????结合市政府关于农村金融创新的指导思想，开县本着“以人为本、方便群众”的原则，针对农民搞种养殖业、办企业等缺乏资金，贷款又无担保、无抵押物的现状，自2011年4月起开始试水以农村土地承包经营权、农村居民房屋和林权等产权抵押融资为核心的农村金融制度创新，全面启动农村“三权”抵押融资。以重庆农商行开县支行为农村“三权”抵押贷款的主办银行，带动其他涉农银行参与农村金融创新，鼓励其参与发放农村“三权”抵押贷款，并享受政府提供的风险补偿；鼓励融资担保机构开展农村“三权”抵押融资担保业务，形成了农商行、农行、邮储银行、泰业村镇银行等银行业金融机构与民丰互助会、小额贷款公司、担保公司共同参与的农村金融服务体系，2011年开县各大银行接受农民贷款申请件数近2000件。 ???（二）?建立资产评估新机制，降低农户融资成本 ????开县厚坝镇大坝村7组村民陈仲文成立开县顺发农业综合开发有限公司，租用土地进行果树开发、种植、果品加工、销售等农业综合开发。由于果树种植后期投入较大，需差资金较多，在自有资金不足的情况下，向农商行提出了以土地承包经营权1947.7亩作抵押的方式申请借款160万元，用于果树培植及后期管理费用。 ????由县农委、县林业局和县国土房管局等农村“三权”牵头部门，分别负责建立落实农村土地承包经营权、林权和农村房屋的专业评估机构，做到“专业评估不出县，评估费用按低收”，有效降低了农户的融资费用，目前已成立重庆绿环森林评估有限公司开县办事处，对农户贷款在100万元以上的林权进行专业评估。同时，对凡是借贷金额在100万元以内的林权和土地承包经营权抵押贷款，以及借贷金额在50万元以内的农村房屋抵押贷款，主要采取银行和农户借贷双方共同认定价值的方式，其抵押物价值直接由借贷双方共同认定。 ????同时，开县成立农村生产要素交易服务中心，将林权、土地承包经营权和农村房屋统一纳入中心进行交易，农村产权交易平台的搭建既盘活了农户手中的资产，也增强了银行发放农村“三权”抵押贷款的信心。 ????开县还明确县农委、县林业局和国土房管局分别为农村土地承包经营权、林权和农村房屋的抵押登记机关，同时减免抵押登记费用；推行承贷银行统一代办抵押登记手续的制度，凡办理农村“三权”抵押贷款的农户，其抵押登记手续一律由承贷银行统一代办；凡是需要办理农村“三权”贷款的农户，颁证部门和乡镇对贷款农户的“三权”确权工作，落实专人、优先办理；实行各抵押登记机关对银行代办的农村“三权”抵押登记工作快速办理，解决了农民办理贷款时间长、效率低的问题，这一系列措施，都得到了群众的广泛认可。 ???（三）完善风险分摊机制，提高银行放贷积极性 ????2011年春节，在外务工的向守国返乡创业，搞起了山羊养殖场，但启动资金缺乏，让他一度陷入困境。2011年6月上旬，开县在渠口镇试点“三权”抵押贷款，给向守国带来了福音。向守国告诉记者：“镇政府的干部不但进村入户调查农户资金需求情况，还将‘三权’抵押贷款基本条件及操作程序贴在我家门上。政策明白了，办理程序清楚了，这实在是太好了。” ????农商行开县分行工作人员两次上门，对向守国房屋和偿还能力进行估算后，向守国获得了5万元贷款，贷款发下来的当天向守国立即前往湖南购买了200只母羊和4只公羊。7个月过去了，向守国的200只母羊产下了50只小羊羔，他说：“2012年我