商业银行个人贷款分析报告.ppt

成本追加模型 它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。 客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润 此种模式为考虑当前资金市场上一般利率水平，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩。 基准利率加点定价模式 这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平，一般方式是在基准利率的基础上“加点”或乘上一个系数。 客户营利分析模型 鉴于银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润，因此，银行在为每笔贷款定价时，需要考虑客户与本行的整体关系，综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，即根据客户对银行的贡献来指定差别化的消费信贷价格，对大客户、重要客户事实一定的优惠政策。 7.6.3个人贷款实际利息计算方法 对于一次性还本付息的贷款来说，银行通过上述方法计算并报出的贷款利率就是客户实际为贷款支付的利率水平。但对于分期偿还的贷款来说，客户实际承担的利率水平通常高于名义上的贷款利率报价。为了让客户清楚其实际的利率负担，银行可以使用各种各样的方式来向客户提供实际的贷款利率。 短期个人贷款实际利率的计算方法主要有： 年百分率法 这是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期内实际所能使用的信贷资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率，