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第三章：网络支付的基本理论 第三章 网络支付基础 3.1 网络支付的基本理论 3.2 网络支付的支撑网络平台 3.3 网络支付的基本流程和基本模式 3.4 网络支付方式的分类 3.5 国内外网络支付发展情况 3.6 网络支付的开发 1.网 络 支 付 的 产 生与 定 义 本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。 自从出现了作为一般等价物的货币, 人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一 般将支付定义为: 为了清偿商品交换和劳务活动起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务 。 在很长一段时间内银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家 办理转帐与结算,主要 利用传统的各种纸介媒体进行转帐如通过现金或单据称为传统支付 。 在2 0世纪中叶人类开始进入了计算机时代, 其后加上Internet 的普及 和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式 。 3.1.1 网络支付的产生与定义 支付：为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 结算：支付中结清债权债务关系的经济行为称为结算 3.1.1 网络支付的产生与定义 所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。 网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。 3.1.2 网络支付体系的基本构成 网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成： 3.1.2 网络支付体系的基本构成 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下： 3.1.3 网络支付的基本功能 1. 能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证 2. 能够使用较为尖端的加密技术 3. 能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性 4. 能够保证对交易行为或业务的不可否认性 5. 方便易用，支付过程透明 6. 能够保证结算的速度 3.1.4 网络支付的特征 相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、支票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征： 1. 通过看不见但先进准确的数字流来完成传输 2. 方便、快捷、高效、经济 3. 轻便性和低成本性 4. 较高的安全性和一致性 5. 提高企业的资金管理水平 6. 提升客户的满意度与忠诚度 伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋势。 3.2 网络支付的支撑网络平台 网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。 3.2.1 早期的传统网络平台 1. 电话交换网PSTN 70年代，电话转账、查询 直观性差、交易时间长、保密性较差等 2. 分组交换数据网： X.25, X.400, X.435, X.500等 适用于业务量小的异步数据传输 专网租用，价格高 3.2.2 专用成熟的EDI网络平台 EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非Internet。 交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务有很大的优越性。 EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。 目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。 3.2.3 大众化网络平台Internet 1. 在