银行信贷管理摘要.ppt

垂直集中的信贷风险管理架构（三） 特点：次优、普通的客户群 需求：短期贷款为主，项目（并购）贷款为辅 风险：强烈的生存危机与扩张欲望，一切要素都可“资本化” 新时期的困惑：陌生的距离感、有限的担保物、业务处理效率？ 同业竞争因素：竞争的充分化 内部约束因素：资本集约与人员节约 结论：贸易融资是当下的最优选择之一 官方定义：是指银行基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预 付款、应收账款等资产的融资。（引自《巴塞尔协议》） 业务本质：是基于客户特定资产项下的未来现金流而为其发放的流动资金 贷款，也可称为结构融资、结算融资等等。 业务分类：基于债权控制的应收类融资等 基于物权控制的商品融资等 基于组合控制的预付款融资、应付款融资、存货融资等 基于结算工具的信用证与非信用证项下融资工具 适用范围：从注重整体信用转向结构资信，运用核心企业或者商品信用增级手段弥补借款人资信不足或者担保效力不足的问题，大大降低企业准入门槛。 审查重点：从重点审查企业的财务表现转向审查交易与特定资产的真实性与自偿性审查工作更有针对性，包括交易记录、购销合同、发票、运单、仓单等。 管理特征：从定期监测企业整体生产运营情况转向企业的物流、资金流与单据流的流转与匹配情况，更容易及早发现企业的生产经营波动乃至业务风险；从对单个企业的考察转向对上下游交易对手、大宗商品市场等整个交易链的考察，更加全面地、动态地把握和控制风险；运用信用风险与操作风险双重管理手段，更好地覆盖主要风险点。 贷款 质量 区域发展 产业周期 法律监管 金融政策 信用环境 市场价格 担保 交叉违约 债项风险 外部经济形势预期 2.1 贷款的基本风险结构 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等 主体信用评价的瓶颈： 财务信息失真、银企信息不对称、法律体系、社会环境约束 担保的作用： 风险预警与约束机制，优先受偿安排，减少资本消耗 银行关注的核心： 什么样的控制最有效？ 外部经济形势预期 2.1 贷款的基本风险结构 外部经济形势预期 2.2 微观信贷管理的三个基点 用途的真实性 用途的合理性 经营是否稳定 对外担保影响 资金是否依约使用 第一还款来源：综合/债项 第二还款来源：担保效力 市场定位 （客户需求） 服务模式 （要素与流程） 管理控制 （准入与条件） 技术支撑 （实现方式） 外部经济形势预期 2.3 产品：嫁接供需的桥梁 统管“流贷” 项目贷款个人贷款 中小企业 贸易融资 消费信贷 内容 专业银行（1995） 商业银行（2000） 股份银行（2006） 外部经济形势预期 2.4 信贷产品演进过程 上市银行（至今） 外部经济形势预期 2.5 中小企业信贷风险特点与服务难点 外部经济形势预期 2.6 贸易融资基本内涵 采购 到货 付款 生产 存货 销售 收款 预付款融资 订单融资 信用证/银票等打包贷款 存货融资 商品融资 标准仓单融资 应付款融资 买方融资 打包贷款 订单融资 存货融资 商品融资 标准仓单融资 国内保理 发票融资 应收账款池融资 国内信用证议付 国内信用保险融资 ①采购阶段 ②生产阶段 ③回款阶段 外部经济形势预期 2.7.1 国内贸易融资产品分布图 * 航天科技财务有限责任公司 P/O P/O 营运周期信息流 制造企业 供应商 经销商 收到订单 交货 付款 收到验货单 产出产成品 动产融资 仓单融资 订单融资 保单融资 保理 应收账款融资 供应商全程营运资金融通 发出订单 动产融资 仓单融资 提货权融资 营运周期信息流 收货 付款 经销商全程营运资金融通 出货 开出验货单 出货 外部经济形势预期 2.7.1 国内贸易融资产品分布图 * 国际结算业务 进口开证 买方远期信用证 进口代收 汇出汇款 提单背书 即/远期售汇 出口来证通知 出口审单交单 保函通知 出口托收 汇入汇款解付 即/远期结汇 国际贸易融资业务 进口押汇 提货担保 进口T/T融资 进口代付 进口保理 付款保函 出口押汇 福费廷 出口发票融资 出口保理 出口信用保险项下融资 打包贷款 * 预付款融资 订单融资 高效完善的产品服务体系—创新和灵活供应 外部经济形势预期 2.7.2 国际贸易融资产品分布图 信用证方式 非信用证结算方式 装船前 交单承兑后 装船后 出口信用证打包贷款 签订贸 易合同 货物出 口收汇 订单融资 出口发票融资 出口托收押汇 出口保理 出口信保融资 出口托收贴现 出口信