互联网金融VS传统银行及农行策略分析讲义.docVIP

互联网金融VS传统银行及农行策略分析 当前，“类金融”的不断产生、大数据时代的到来、第三方支付的不断演变等通通为互联网金融打开了方便之门。相较之下，传统银行的业务领域正在缩小，并影响到未来的生存与发展。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付群雄逐鹿 近十年间，第三方支付公司不断崛起，大有群雄逐鹿之势。目前,我国至少有200家第三方支付企业。问苍茫大地，谁主沉浮？基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝保持绝对领先地位,交易份额超过50%；正是你方唱罢，我登台。财付通也不甘示弱，凭借微支付，力挽狂澜；便民利民拉卡拉，银联商务等第三方支付公司百花齐放。 伴随着互联网技术的不断发展、产业链的不断深化，第三方支付市场将呈现优胜劣汰的格局。 （二）移动支付一马当先 现在，我国开始推出具有更高数据传输速度的4G网络，更多的消费者就会开始转向使用智能手机，移动支付作为新兴业务，具有其特殊的存在价值。因其便捷可靠的支付方式，日渐增长的交易份额与市场占有率，使得移动支付一马当先。 易观国际统计数据显示，自2010年至今，移动支付市场交易额由442亿元飞速跃进到2014年的4350亿元，仅2012年就实现了1445亿元的总支付金额，预计2015年将达到7222亿元左右。 图1 2014年中国移动支付市场交易额 （三）网络借贷悄然红火 “金融之外，需求之内。”在中国90%以上有贷款需求的中小企业里面，真正能获得贷款的不足5%，更别提最终能否实现贷款的预期值。? 显然，相比中小微企业为社会创造的价值而言，其获得的金融资源实在是凤毛麟角。贷款难的问题是一直制约中小微企业获得长足发展的瓶颈。 而对广大的草根创业者而言，“银行有钱，不给贷;高利贷有钱，不敢贷;财团有钱，嫌咱们太小。”也把他们募集创业资金时碰到的困境描绘得淋漓尽致。 网络借贷既不同于银行和小额贷款公司，也非游走于“灰色地带”的民间借贷，一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司正在悄然红火。 网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长。 互联网金融门户 ?互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。 二、互联网金融对传统银行的挑战 互联网金融相比传统银行而言，具有成本、时间上的双重优势。随着互联网技术的高速发展，形成了对传统银行的冲击。在一定的程度上，已经开始慢慢侵蚀银行的核心业务，同时，对银行的发展起到了制衡的作用。 （一）传统银行金融中介职能弱化 传统银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。 互联网技术使数据透明化，选择多样化，传统银行固有模式无法立即适应市场需求 互联网环境改变了金融客户的行为习惯，并且交易信息透明化，交易成本显着降低。此外，交易行为和信息数据的掌握方拥有更多的话语权。因此，在互联网时代，谁拥有数据谁就获得了话语权。传统银行对于信息数据并不进行深层挖掘和研究，同时定位和营销流于形式，无法开展高附加值的增值业务，进而无法适应市场需求设计不同金融产品。 传统银行处于电子商务产业的最末端，假设被边缘化，甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低，侵蚀银行信用卡的收入。同时，支付宝使得客户和银行的关系进一步疏远。本来是银行自己的持卡客户，银行却根本不知道他们的购物明细，只能知道他们花了多少钱。这在未来以数据取胜的时代对银行很不利。 互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了传统银行支付中介地位 商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。 （二）传统银行的收入来源将受到冲击 1、网络借贷将影响商业银行的利差收入 虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。未来，随着互联网技术应用的进一步深化，大公司可能也会更加依赖网络，届时面向大公司的网络借贷新模式也将顺势而生，将真正触