审核及放款相关操作讲义.docVIP

第一章 审核流程 第一部分 初审资料 一、鹏元报告、公司单位信息查验 接收到客户的贷款申请，首先查看客户鹏元征信报告及客户公司信用网及工商登记信息。 鹏元报告中需注意客户是否有使用过信用卡、在银行或其他信贷公司有过贷款记录，客户信用卡还款或其他贷款的还款是否正常。如客户信用卡有过逾期未准时还款，在鹏元报告上会显示“其他”状态，如客户长时间未还款，则会显示“透支止付”的状态（具体时间限定视银行规定，如深圳发展银行，如超过3个月未还款则显示“透支止付”）；如贷款未还款，鹏元报告的贷款信息中会显示“拖欠中”，历史还款欠佳，在贷款状态变动记录中会显示“关注”、“次级”等。如出现此类情况的客户，贷款风险相对较高，需要与客户核对实际情况，综合考虑客户情况，再决定是否批核。 查看客户公司信用网及工商信息登记状态是否为“开业”，如客户公司登记状态为注销、吊销、拟吊销等非正常开业状态，暂无法接受客户贷款申请。 查看客户的个人鹏元报告及查询客户公司的信用网及工商登记信息，重点内容如下： 鹏元报告查验。鹏元报告的有效期为≤14自然天，鹏元项目解读详见 附件1-深圳市小额信贷专用报告解读。查看报告时需要注意： a、需要查看客户是否有曾用名（见下图），曾用名是客户个人在户籍登记机关登记的曾经使用过的名字，需要与客户确认是否有使用过“曾用名”。如客户有曾用名，需查询曾用名的鹏元报告，查看客户曾用名是否有信贷信息或不良信息。 b、查看客户户籍信息，如户籍信息有异常，如鹏元征信报告中，无法核查身份信息、相片无法显示或者相片处显示“×”，或鹏元征信报告中“显示无户籍信息时”时，需要进入金融联查询客户的身份信息，操作详见 附件2-金融联身份信息查询指引。出现此类状态，需要与客户确认原因，并要求客户提供“当地公安机关开具的户籍证明”及“户口本”，才能进行申请。 c、查看客户身份信息，查看相关信息是否与客户提供一致，如显示不详或与客户信息不一致，需要按实际情况进行备注。 d、客户如果没有购买社保，而客户公司信用网显示客司有投保，需要致电客户询问为何未参保，并在信用网备注。如社保单位不一致，需查询投保单位的工商信息，查看其是否与现单位有关联，如无关联，需要引起注意，询问客户原因，并在鹏元信息处备注，如果有此情况发生，需要防范客户提供虚假工作资料。如： e、查看客户是否有其他贷款信息，如鹏元显示客户有贷款信息，需查看贷款状态是否正常，历史有无不良状态，并需要向客户了解具体在那家单位贷款，如有不良信息，也需要向客户询问清楚。因鹏元数据不太准确且获取时间较为滞后，因此需了解客户具体每月供款，近期是否准时扣款，如有提供还款记录，需在流水上标识具体明细为何笔贷款的还款。如客户未提供还款记录，需客户提供还款流水或电话核实。如： 目前鹏元征信中贷款状态采用的是银行五级分类方式，由好到坏的状态为：正常（0-60天）、关注（61-90天）、次级（91-180天）、可疑（181天-360天）、损失（360天以上）。如客户鹏元报告出现关注、次级、可疑、损失等非正常状态信息，需向客户了解为何未准时还款，并备注在鹏元报告上。 f、查看客户银行信用信息，如客户有信用卡使用，需查看客户信用卡状态是否为正常状态，如有其他、挂失支付、透支支付等非正常状态，需要在非正常状态的旁进行备注，并询问客户能否在签约时电核。如： 信用卡状态由好至坏为：正常、销户、挂失止付、过期、其他、撤保冻结、透支止付、司法冻结。如果客户信用卡状态为“其他”或“透支止付”等非正常状态，需询问客户是否已还款，并在签约前确认客户信用卡已准时还款，卡状态正常。 如鹏元显示客户信用卡有透支使用，透支余额需计算入客户的负债，如下图，需要将1792.20及49846.45计入客户的负债DE，并以10%的比率计入DR。 g、如客户近一年内有贷款申请的记录，需要向客户了解是在哪家单位申请，申请状态，如未批核，需向客户了解是否知道未批核原因。如有批核，需了解批核的额度及期数是多少，是否已经签约放款、客述信息是否与鹏元信息一致，并尽量要求客户提供贷款合同或电核放款。如鹏元信息未显示客所述的贷款，需要将此贷款备注并计入负债中，如已开始还款，尽量要求客户提供还款记录，客户不能提供还款记录则需要在签约时电核，以便审查客户的负债及信用状况。例如： 2、客户公司信用网登记地址如与客户提供地址不一些，需要致电询问为何不一致。 3、客户所提供的工作证明或劳动合同中工作年期如与客公司登记成立时间有冲突，需了解详细原因。