个人住房抵押贷款风险分析 毕业论文.doc

吉林大学毕业论文（设计）2009106259 指导教师 职称 副教授 学习中心 成绩 2011年 8 月 20日 摘 要 对个人住房抵押贷款金融风险隐患日益暴露的今天，为避免个人住房抵押贷款风险给金融单位造成的损害，对个人住房抵押贷款的风险因素进行分析和探讨防范风险的措施已迫在眉睫。 关键词：个人住房抵押贷款 风险 探析 目 录 一、风险因素分析…………………………………………………………………………4 （一）信用风险……………………………………………………………………………4 (二)流动性风险……………………………………………………………………………4 (三)抵押物风险……………………………………………………………………………5 (四)利率风险………………………………………………………………………………5 （五）提前还款风险………………………………………………………………………5 （六）政策性风险…………………………………………………………………………5 二、风险防范措施…………………………………………………………………………5 （一）完善住房抵押贷款的法律法规……………………………………………………6 （二）推进个人信用制度的建设…………………………………………………………6 （三）建立政府住房抵押贷款担保制度…………………………………………………8 （四）强化保险保护机制…………………………………………………………………9 (五) 健全抵押物处置制……………………………………………………………………10 结 论 ………………………………………………………………………………………11 参考文献 ……………………………………………………………………………………12 致谢 …………………………………………………………………………………………13 前 言 随着各家金融机构个人住房抵押贷款业务广泛发展的同时，也暴露出不少问题，诱发了金融风险隐患的产生。本文在针对个人住房抵押贷款存在的风险因素提出一些防范措施和建议。 在银行经营贷款业务过程中，业务人员通常对信用风险、流动性风险、抵押物风险、利率风险、提前还款风险、政策性风险等特别警惕和关注，银行也正在通过法人治理和完善制度建设等方面措施来加强预防。 一、风险因素分析 （一）信用风险 因为住房抵押贷款期限都很长，在贷款期间贷款人对借款人的经济状况既难以预测又无法保持持续的监控，对借款人的信誉、品德、工作状况难以做到全面准确的掌握，对抵押物在贷款期间的价格损益难以准确评估等，都可能造成违约行为，出现信用风险。违约行为发生后，即使银行能将抵押物变卖，但由于住房市场的价格波动，也可能使其收回的资金额少于贷款余额，使银行资产受损。 (二)流动性风险 由于目前金融机构办理的住房贷款资金来源主要是公积金存款与储蓄存款，这种短存长贷的行为，影响银行的兑付能力，产生流动性风险。一方面由于国家经济形势旺盛时，不论银行还是个人都对未来充满着乐观的预期，出现房地产热，银行大量投放住房抵押贷款。另一方面经济衰退时，房地产滞销，价格急剧下降，偿还能力出现严重困难，进一步转变为银行的不良债权或损失。当这种现象大量出现时,巨额的住房抵押贷款演变成巨额的银行不良贷款，银行开始出现流动性风险。 (三)抵押物风险 一方面由于抵押物受市场价格、经济环境、市场需求下滑等因素的影响，导致抵押物很难处置变现，贷款人通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款，在实践中的阻力很大、困难重重，难以实施。另一方面借款人在其抵押期限内对房屋的损坏、自然磨损等，即使变现也会造成一部分损失，包括处置变现产生的费用，会给银行带来大量的资金损失。 (四)利率风险 住房抵押贷款的利率风险是由其业务短存长贷的资本结构所决定的。只要利率发生波动，无论是涨还是跌，银行都会遭受损失。如果利率上涨，对借款人来说，借款额度越高，借款期限越长，其影响度也就越大。因为在借款人本来的收入就比较吃紧的情况下，增加的每月还款额无疑会加大借款人的还款压力，从而使银行的风险加大。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，从而使银行预期的利息收入无法实现。 （五）提前还款风险 个人住房抵押贷款的额度一般都比较大，期限也较长，个人要支付大量的利息，且年限越长，这个比例越大。因此，只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率,他就会选择提前还款。这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为，之所以会给银行带来风险，是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性，给银行的集约化资产负债带来