信贷业务基础知识培训要点详解.ppt

目 录 一、申请 二、初步判断 三、现场调查 四、编制调查报告 五、移交风险 六、审贷会 七、落实条件 八、放款及贷后 一、申请受理 （一）了解情况（个人、企业；金额；保证；抵质押） （二）针对申请人制定信贷方案 （三）告知申请人所需要准备资料 小额信贷市场的开拓 深度开发一个市场，首先，做到三个了解： 了解市场 了解竞争对手 了解自己 微贷市场调研的工具——专业市场经营地图 1-1-1了解你的客户 1、了解市场，首先要了解客户：多样性与复杂性 1-1-2客户特征 1、多为家族式经营与管理，较少真正实行现代企 经营机制或经理人管理制； 2、微型企业的生意更是以家庭为核心，某种意义上仍为“自雇谋生者”，算不上“企业”； 3、大多从事传统行业、投资少、规模小、经营单一； 4、一般无法提供抵押； 5、一般无或较少银行贷款，或银行未服务到； 6、无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性难以判断。 客户分布及类型 客户的地域分布： 城市、乡镇、农村等广大区域 客户的类型： 公司类小企业、城乡个体工商户、小作坊包括: -小型贸易商户 -小型服务商户 -小型加工企业 -小型制造企业 -小型科技企 -从事建筑、物流及其它行业的小型企业 微型企业集中的行业 1、贸易类：服装、小百货、果蔬、家具等 2、生产加工类：服装、农产品、食品、其它 3、服务类：洗衣店、美容美发、餐饮、旅店 4、运输：小型物流、出租车、货运专业户、旅游客运等 1-1-4了解你的客户 客户的融资需求特征： 1、小、 频、 急； 2、区域特色； 3、行业特点； 1-1-5了解你的客户 客户的融资偏好： 留存收益——成熟企业 亲戚朋友——亲朋较为富有，且人脉广泛的企业 商业信用——特定行业、特定市场、成熟企业 民间借贷——预期外支出或急需用钱的企业 金融机构——当地的金融机构类型，产品及服务，对市场的满足度 了解市场—有效客户分析 测算该区域内的市场容量 1、可以通过以下公式来粗略的计算出该区域内的潜在客户数量和贷款规模： 2、潜在客户数量=（该区域内小企业总数量） x [（通过借款融资的企业占全部企业的%）+（未通过借款融资的但是对借款融资表示兴趣的企业占全部企业的%）] 3、潜在的贷款规模=潜在客户数量 x 平均单笔贷款额 通过以上公式可以粗略的估算出该区域内的市场容量，然后可以和其他区域进行对比分析。 了解竞争对手 1、金融机构 2、同业竞争 3、同类产品 4、金融服务 5、经营环境 6、金融资源 了解自己 传统银行为什么不提供中小企业贷款服务? 1、微小和小企业无法提供经过审计的财务报表 2、缺乏微小和小企业的信用历史 3、缺乏针对微小和小企业贷款所需的信贷技术 4、微小和小企业无法提供银行所要求的抵押物 5、贷款金额小、放贷成本高 结论： 1、对于银行：微小和中小企业是高风险客户也是高成本客户 2、对于客户：金融机构尤其是银行的门槛太高，程序复杂，很难获得支持 了解自己 我们可以为小企业提供什么： 1、提供了一个便捷的融资渠道 2、额度小、期限短 3、流动资金和固定资产投资贷款能够满足企业生产和发展的需要 4、创新性的审批机制以及快速的贷款拨付 5、市场化的利率 6、创新性的抵押担保方式 7、客户激励机制 二、初步判断 （一）经验：包括年龄、行业经验、公司历史、其他 （二）信誉：包括社会影响、信用记录、股东关系、涉诉与否 （三）积累：公司净资产、年销售收入、个人积累 （四）团队：团队稳定、沟通顺畅 （五）市场：行业优势、区域优势、渠道优势 （六）利润：现金流、主营业务、利润率 （七）需求：需求额度、还款来源、银行负债 （八）规划：发展定位、三年目标、近期设想 三、现场调查 （一）到现场调查什么 （二）该怎么调查 （三）看、听、问 贷款调查的“六重”法则 重实绩 重法人 重销售 重自筹 重发展 重保障 四、编制调查报告 （一）调查报告为什么编制 （二）编制调查报告应该反映什么 （三）数据的筛选 （四）结论分析及建议 五、移交风险 （一）为什么移交风险 （二）风险都在做什么 六、审贷会 （一）审贷会上出现的信贷与风险结论不一致现象 （二）审贷会是在干什么 （三）审贷会的意义 七、放款条件落实 （一）放款条件落实的必要性 （二）对业务的最后一道风险把控 （三）对业务整体的一次全面检查 八、放款及贷后 （一）贷款放款注意事项 （二）贷后跟踪 （三）信贷质量分析 （四）逾期及催收 贷款注意事项 不讲信用 没有效益 不务正业 用途不明 不看现场 不是自用 没有产权 未婚好闲 从没缴税 无固定居所 梵蒂冈的风格 西安聚华小额贷款股份有限公司 信贷业务基础知识培训 风险管理部 传统银行