利率市场化与互联网金融.pptVIP

3.1电子银行发展对银行经营的溢出影响 有助于提升商业银行核心竞争力 增加银行服务渠道，拓展银行与客户间关系 助力商业银行提升业绩，降低运营成本 银行业不同分销渠道的交易成本比较  双方竞争的实质是对不同客户群的竞争。 表： 网上银行与第三方支付不同细分市场竞争优势对比 注：星号越多，竞争优势越大。  电子银行与第三方支付平台的竞争合作关系 3.3互联网金融下的产业链合作 3.3.1运营商、银行、第三方支付的合作 问题 3.3.2产业链下的风险分担：银行与第三方 网银系统出现的故障就应由银行来履行责任， 第三方支 付平台的疏漏就要由第三方支付机构弥补损失 客户自身操作有误造成的后果 应由客户自己承担 4.银行业的跨界电商服务浪潮 4.1 招商银行电子银行、网上 商城独具特色 4.2兴业银行 4.3中国建设银行 4.4中国交通银行 4.5中国银行 谢谢！ * * * * * * 利差下降，利息收人占比降低，而中间业务占比逐渐提高。 但从长期来看，利率市场化引起了银行业盈利能力的整体提高。剌激了新型金融产品的出现 。 1.利率市场化改革的国际经验 2.我国利率市场化改革历程回顾 3. 国内金融市场利率现状 信贷市场 存款利率（上限） 债券市场 一级市场发行利率 二级市场交易利率 A.银行间债券市场利率（国债、政策性金融债、央票、次级债和部分企业债） n? 现券交易利率 n? 回购交易利率 B.交易所市场利率（国债、金融债、部分企业债和可转换债） n? 现券交易利率 n? 回购交易利率 C.柜台交易市场利率（记账式国债） 票据市场 贴现利率 拆借市场 全国银行间同业拆借利率（CHIBOR） 上海银行间同业拆借利率（SHIBOR） 4.1存贷利率上升，利差收窄 目前来看，虽然近几年我国商业银行存贷利差有下降趋势，但仍保持在 3%左右的较高水平，在未来，银行利差水平将继续下降。据推算，在利率市 场化初期，银行业净息差下降，幅度将达10%? 20%。 4.利率市场化对中国银行业短期影响 4.2 银行资产负债结构改变 ①揽储压力增大。中小银行的揽储压力明显高于大型银行。 ②开拓多元化资金渠道。降低资金成本。 ③亟待完善资产负债管理水平。 4.3银行盈利受冲击，大力发展中间业务 ①目前，我国商业银行盈利增长仍主要来源于经济增长带动的规模增长和利 率管制所带来的存贷利差，中小银行利 息收人占总收人的比重甚至超过90%。 ②开拓多元化资金渠道。降低资金成本。商业银行受冲击程度将大于大型商业银行。 4.4 风险偏好提高，行业面临洗牌 在利率市场化使商业银行盈利能力下降，商业银行的风险偏好将随之提高，主要体现在贷款在总资产中占比提高、高风险类型贷款占比提高。 我国商业银行加大了对中小企业贷款拓展力度 如果风险控制无法跟上，将使银行不良贷款率上升。 2013年，商业银行不良贷款率均呈现 上升态势。 可以预见的是，彻底的利率市场化改革将使部分小型商业银行面临破产或被收购的风险。 4.5利率风险加剧，定价与风险管理日趋重要 利率波动的幅度和频度将大大提高 加快发展利率期 货、远期利率协议、利率互换等金融工具 5.1提高资本市场效率 5.2提高银行经营水平 5.3推动金融创新，反哺实体经济， 诸如存款类金融工具、以衍生品和证券化为主的资产类工具。 5.利率市场化对中国银行业长期影响 6.1监管部门加强安全垫建设 ①加快建设存款保险制度 ②建立和完善宏观审慎监管制度 6.2银行加快业务结构调整提高定价能力 ①加快业务结构调整，提升盈利水平。 ②提高风险管理能力。 ③提高风险定价能力。 6.如何应对利率市场化 第四篇中国存款保险制度分析 迫在眉睫 1.1银行挤兑与系统风险  ①银行的缺陷 很多客户在短期内都要取出他们的存款时就会发生银行挤兑。使几天前还看似健康的银行走向破产。 1.银行挤兑理论与存款保险制度 ② 银行与存款人之间存在信息不对称 存款人对银行营运状况知之甚少，存在明显信息不对称。 存款人无法将经营稳健、有清偿能力的优质银行与经营风险较大的银行区分开来。 　 ③银行挤兑与系统性危机 单个银行流动性问题通过支付系统和同业拆借市场很快传播到其他银行。 1.2 商业银行监管 商业银行监管贯穿从准入到退出的全过程，包括对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查与非现场检查、外部监管以及内部控制等。 货币管理当局对金融业的监督 包括三方面的内容： 一是为防止银行遭遇风险而设计的预防性监管； 二是为保护存款者的利益而提供的存款保险； 三是为避免银行遭遇流动性困难，由货币当局在非常状态下所提供的