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信贷序列岗位培训教材 信贷政策、流程与基本制度 【综 述】本章主要对信贷业务做全面完整阐述，介绍我行信贷政策、信贷流程和制度总体框架、基本规定和要求。 信贷管理业务综述 商业银行信贷管理业务主要由三部分构成：一是组织流程，二是政策制度，三是系统操作。这三方面共同构成了信贷管理的全部内涵。组织流程是信贷管理的基础，系统操作是信贷管理的保障，而政策制度是商业银行信贷管理的核心，其落实执行程度不仅直接影响商业银行经营效益，也是能否实现长期稳定健康发展的关键。 一、信贷业务的概念、特征、要素与种类 （一）信贷业务界定 信贷业务有狭义和广义之分。狭义信贷业务是指商业银行作为贷款人按照一定时期的信贷政策，以借款人还本付息和承担相应的费用为条件，将货币资金按双方约定的利率（费率）提供给借款人使用，并到期收回的资金运用过程。 广义信贷业务是指银行按照约定条件为客户提供资金融通和承诺到期付款的行为。除贷款外还包括银行的各类承诺，如信用证、承兑汇票、保函、贷款承诺等表外业务。在一定条件下，借款人在取得这些附加银行承诺后的信用工具后，可以与贷款资金一样在市场上支付和流通。与贷款不同，银行在向客户提供这些产品时，不涉及资金的实际占用，不收取利息，而是按一定费率收取（中间业务）手续费。 （二）信贷业务的要素 概括地讲，信贷业务有六个要素组成：即贷款对象、贷款条件、贷款用途、贷款期限、贷款利率和贷款方式。 1、贷款对象 贷款对象是指商业银行对哪些部门、行业、企业、单位和个人发放贷款，即规定商业银行和金融机构可以发放贷款的范围。 2、贷款条件 贷款条件是指具备什么条件的贷款对象才能取得商业银行贷款。它是对贷款对象获得和使用贷款的具体要求。 3、贷款用途 贷款用途是指借款人使用贷款资金的目的，如购买原材料、购置设备、支付采购或服务款项等。 4、贷款期限 贷款期限是指贷款从发放至收回的时间，也是商业银行计息的重要依据。 5、贷款利率 贷款利率即贷款的价格，是一定时期利息同贷出本金的比率。不同种类的贷款在计息方式上有所不同。贷款利率主要包括基准利率和差别利率。基准利率指中央银行规定的在金融市场上具有普遍参照作用的利率 6、贷款方式 贷款方式是指银行对借款人提供贷款资金的具体形式。贷款方式主要包括信用贷款和担保贷款两大类。 （三）我行信贷业务的种类 按照借款对象的属性、期限、保障条件、还款方式和资金来源的不同，我行将信贷业务划分为以下主要类型： 1、按照借款对象属性划分 （1）公司信贷业务： ①流动资金贷款业务：营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、备用贷款、法人账户透支。 ②贸易融资业务：国内信用证、国内信用证项下打包贷款、卖方融资、买方融资、国内发票融资、国内保理、应收租赁款保理、商品融资、国内订单融资、未来货权项下商品融资业务、退税应收款融资业务；进口信用证、进口代付、进口押汇、提货担保、进口T/T融资、进口保理、出口打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口跟单托收项下押汇与贴现、福费廷、出口双保理、非买断型出口单保理、出口发票融资、进口预付货款融资、出口订单融资、信用证保兑。 ③项目贷款：项目融资、固定资产贷款、项目前期贷款、项目营运期贷款、并购贷款、出口买方信贷、外汇转贷款。 ④房地产贷款：住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款。 ⑤固定资产支持融资业务：固定资产支持融资、特定资产收费权支持贷款等。 ⑥票据业务：银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、票据协议付息贴现、电子商业汇票。 ⑦特定担保项下融资业务：单位定期存单质押贷款、国债质押贷款、外汇担保项下人民币贷款。 ⑧其他业务：担保业务、内保外贷业务、银团贷款、行内银团贷款、银团资产转让与交易、信贷资产证券化、信贷证明业务、项目贷款意向书与承诺函、委托贷款。 （2）个人信贷业务 ①个人住房贷款业务：个人一手住房、个人二手住房、个人自建房贷款、个人公积金委托贷款。 ②个人消费贷款：个人自用车、个人商用车、个人信用贷款、个人质押贷款、个人家居消费贷款、个人文化消费贷款。 ③个人经营贷款：个人经营贷款、个人商用房、个人助业贷款。 ④个人助学贷款：国家助学贷款、商业助学贷款。 ⑤其他业务：个人贷款最高额担保、个人贷款循环使用、个人网贷通、个人卡贷通、个人贷款存贷通。 2、按照信贷业务的期限划分 （1）短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 （2）中期贷款，指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 （3）长期贷款，指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 3、按照信贷业务的保障条件划分 （1）信用贷款 信用贷款是指银行依据客户信誉而无须提供抵押物或第三人保证发放的贷款。通常情况下，银行发放信用贷款对借款人商业信誉要求较高。 （2）担保贷款 担保贷款是指用