货币与银行(九)详解.pptVIP

货币与银行（9）——商业银行 商业银行 最重要的金融实体 中央银行 商业银行、专业银行（包括政策性银行）等 第一节 商业银行概述 商业银行是以追逐利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 本节主要讨论商业银行的概述和商业银行的业务 一、商业银行的起源与发展 货币兑换商出现 货币保管业务出现 货币经营商出现 银行产生 帮助商人对收到的货币进行鉴别、衡量与兑换 帮助商人保管货币 货币兑换商开出的收据已成为最早的汇票 贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷款利息差 二、商业银行的职能与经营原则 商业银行的性质 1.商业银行是企业 2.商业银行是特殊的企业——金融企业 商业银行除了考虑它的微观经济效益外， 还必须讲究宏观经济效益，对整个社会负责 3.商业银行是特殊的金融企业 二、商业银行的职能与经营原则 商业银行的主要职能 信用中介 支付中介 信用创造职能 金融服务职能 信用中介是银行最基本的职能，支付中介是由货币经营的职能延续转化而来，其他职能则是由前述两个职能派生出来的。 商业银行的组织制度 1、单一银行制 2、分支银行制（我国以分支行制为主，总行-省分行-支行-（二级支行）-网点等） *今日金融市场报 3、银行持股公司制 （中信、平安等） 4、连锁银行制 5、代理银行制 6、跨国联行制 金融控股公司——兴业银行 政府投资控股公司 15年前3季 股东名称 持股数(万股) 持股比例 股份性质 增减变化 福建省财政厅 340,217.38 17.86% 流通A股 - 中国人民财产保险股份有限公司-传统-普通保险产品 94,800.00 4.98% 流通受限股份 - 中国人民人寿保险股份有限公司-分红-个险分红 80,164.00 4.21% 流通A股 69.12% 中国烟草总公司 61,353.75 3.22% 流通受限股份 - 中国证券金融股份有限公司 56,966.84 2.99% 流通A股 - 中国人民人寿保险股份有限公司-万能-个险万能 47,400.00 2.49% 流通受限股份 - 福建烟草海晟投资管理有限公司 44,150.40 2.32% 流通A股 - 中央汇金投资有限责任公司 29,506.89 1.55% 流通A股 - 中国人民财产保险股份有限公司-传统-收益组合 28,073.81 1.47% 流通A股 - 湖南中烟投资管理有限公司 22,680.00 1.19% 流通A股 - 金融控股公司——兴业银行 任务二 商业银行的业务 一、负债业务 传统商业银行的业务活动绝大多数会在其资产负债表中反映出来，故将商业银行的业务称为“表内业务”。表内业务分资产业务和负债业务两部分 商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务的基础。 商业银行的全部资金来源由自有资本和吸收外来资金两大部分组成，其中90%以上来源于负债。 一、商业银行负债的概念及作用 一、自有资本 1、股份资本 2、公积金 3、未分配利润 一、商业银行负债的概念及作用 一、吸收外来资金 1、存款 吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础，占到负债总额的70%以上。 2、借款 向中央银行借款、银行同业借款、回购协议（p.49）、发行金融债券 二、资产业务 资产业务是指商业银行资金运用的业务，是银行获得利润的主要途径 商业银行的资产业务主要有现金资产业务、贴现业务、贷款业务和证券投资业务，其中以贷款和投资最为重要。 （一）现金资产业务 在中央银行的存款 1、存款准备金* 2、超额准备金 存放同业 库存现金 在途资金 （二）贴现业务 可以将其视为贷款业务理解 贷款业务属于银行的资产业务 （三）贷款业务 利率+必须归还 出借货币资金 信用活动形式 在银行的资产业务中，贷款一般占首位。 美国 60% 中国 90% 风险大、利率高、密切与企业的关系 （三）贷款业务 1、分类： 贷款期限 利率项目 年利率(%) 六个月以内（含6个月）贷款 4.35 六个月至一年（含1年）贷款 4.35 一至三年（含3年）贷款 4.75 三至五年（含5年）贷款 4.75 五年以上贷款 4.90 （三）贷款业务 1、分类： 对象和用途 风险度： 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 次级贷款指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 保障性 信用贷款、保证贷款和抵押贷款 （三）贷款业务 2、贷款的一般程序 贷款申请-信用评估-贷款调查-贷款审批-签订借款合同-贷款发放-贷后检查和贷款回收等几个阶段 二、投资业务 主要是证券