第七章存款货币银行_new要点.docVIP

第七 第一节 存款货币银行的产生和发展 存款货币银行的定义 能够创造存款货币的金融中介机构，称为存款货币银行。 古代的货币兑换和银钱业 古代银钱业的职能主要是： 1、铸币及货币金属块的鉴定和兑换。 2、货币保管。 3、汇兑。在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。 现代银行的产生 英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着动摇了高利贷在信用领域的垄断地位。 旧中国现代商业银行的出现、发展及构成 中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。 商业银行的作用 商业银行区别于一般工商业的地方，在于它的特定经营活动内容和职能作用： 1、充当企业之间的信用中介。银行这个中介促进了资金的流动，有助于充分利用现有的货币资本。 2、充当企业之间的支付中介。由此可加速资本周转。 3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。这可以扩大社会资本总额。 4、创造信用流通工具。 “金融资本”与垄断 银行资本与产业资本的联结形成金融资本。金融资本很强大，会形成垄断。 第二节 分业经营与混业经营 商业银行的两种类型：职能分工型与全能型 按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。职能分工体制下的商业银行与其它金融机构的最大区别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为主要业务。 全能型商业银行，又有综合型商业银行之称，它们可以经营包括各种期限和种类的存款与贷款的一切银行业务，同时还可以经营全面的证券业务等。 我们称职能分工型模式为分业经营、分业监管模式；全能型模式称为混业经营、混业监管模式。 赞成全能模式的理由是：通过全面、多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，有利于做好存款、贷款工作；借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行的竞争地位；可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。 美、日等国从强调分业到转变方向 美、日等国从职能分工型模式改为全能型模式。 现今，发达市场经济国家的混业经营有两种基本形式：一是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；二是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的多家公司连接在一起。 我国强调分业经营的背景与问题 银行业务增多，但经营混乱，银行经营的混乱强化了只有分业经营才可保证金融健康发展的观念，因此我国确立了严格的分业经营原则。 分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及面对国外全能型银行的强大竞争，使突破分业经营界限的趋向日益明显。 第三节 金融创新 金融创新浪潮 避免风险的创新与资产业务证券化 避免利率风险的金融创新： 1、创造可变利率的债权债务工具，如可变利率债券、可变利率贷款。2、开发债务工具的远期、期货、期权交易。 在银行寻求避免贷款风险的方法中，贷款证券化是一项重大进展。作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻面对种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压力。正是贷款流动性的限制使得银行不敢多发放中长期贷款；而中长期贷款既是经济生活之所必需，同时也是银行保证必要盈利水平的业务品种。如果银行能把自己的贷款在约定还款期限之前售出，流动性的问题就解决了，然而，直接出售贷款是很困难的。贷款证券化是银行解决流动性难题的重要途径。 技术进步推动的创新 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛应用作为依托的。 技术进步推动了金融创新： 1、技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，进而引起金融服务的创新。 2、为技术要求日益复杂的金融工具创新提供了技术保障。 3、新技术的运用使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之中。 网络银行 网络银行是指通过互联网或其它电子传送渠道，提供金融服务的新型银行。 网络银行分为纯网络银行、分支型网络银行。 纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟银行。 分支型网络银行是指原有传统的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。因此，网上站点相当于它们的一个分支行或营业部，是实体银行采用网络手段扩展业务、增强竞争力的一种方式。在网络银行业务中，以传统银行作为母行来推动的占主要份额。 网络银行发展中存在的主要障碍是：安全问题、法律规范问题。 规避行政管制的创新 规避不合理的、过时的金融行政管理法规也导致了金融创新。 金融创新反映经济发展的客观要求 金融创新浪潮实际反映了经济发展的客观要求。 第四节 不良债权 不良债