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第一章 个人信贷业务管理 本章要点提示： ● 个人信贷业务的分类和基本条件 ● 个人信贷业务集中经营管理 ● 个人信贷业务调查、审查、审批 ● 个人信贷业务用信管理和贷后管理 第一节 个人信贷业务概述 个人信贷业务是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定）提供的各类信贷业务。 一、业务对象与分类 （一） 业务对象 个人信贷业务对象是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定）。 个人信贷业务与法人信贷业务最主要的区别在于其信贷对象是符合贷款条件的自然人，而非法人或其他组织。 （二）业务分类 按照贷款用途，个人信贷业务可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 1. 个人消费类信贷业务 个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务。主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人薪资保障贷款、房抵贷（消费）等。 2. 个人经营类信贷业务 个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务。主要包括个人助业贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等。 二、 基本条件 （一）个人消费类信贷业务基本条件 1. 具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明。 2. 具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所。 3. 申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近 24 个月内不存在连续 90 天 （含）以上或累计 180 天（含） 以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。 4. 收入来源稳定， 具备按期偿还信用的能力。 5. 信贷业务实施前， 在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户。 6. 需进行信用评级的，评分应达到规定标准。 7. 贷款用途明确， 符合法律法规规定和国家有关政策。 8. 未经有权行批准可采用信用方式用信的， 应提供符合规定条件的担保。 （二） 个人经营类信贷业务基本条件 除应具备个人消费类信贷业务规定的基本条件外， 还应具备以下条件： 1. 从事的经营活动合法合规， 符合国家产业、 行业、 环保政策和社会发展规划要求。 2. 经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（农户小额贷款、 农村个人生产经营贷款、 个人商用车贷款、 个人商业用房贷款等按规定不需要提供的除外）。 3. 有合理的生产经营计划， 个人商业用房贷款除外。 （三） 低信用风险个人信贷业务条件 仅办理农业银行总行规定的低信用风险个人信贷业务， 可以不受个人消费类信贷业务基本条件第 3、 4 项和个人经营类信贷业务基本条件第 2、 3 项的限制。 （四） 禁止办理个人信贷业务的情形 1. 有骗 （套） 取银行信用、 恶意逃废银行债务的。 2. 担任或曾经担任有骗 （套） 取银行信用、 恶意逃废债务行为的单位法定代表人、 实际控制人， 以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员。 3. 有刑事犯罪记录的， 但过失犯罪除外。 4. 有嗜赌、 吸毒等不良行为的。 5. 从事国家明令禁止业务的。 三、 基本流程 个人信贷业务实行全流程管理， 按照审贷分离的基本原则， 将个人信贷业务流程各环节的职能科学分解到不同的部门或岗位。 个人信贷业务基本流程： 客户申请与受理寅调查寅审查寅审批寅用信与贷款支付寅贷后管理寅信用收回。 其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。个人信贷业务实行 “一次调查、 一次审查、 一次审批”。 四、 集中经营管理 农业银行实行个人信贷业务集中经营管理模式， 该模式重构了个人信贷业务经营体系， 优化了业务流程， 提升了个人信贷业务竞争能力。 （一） 涵义 个人信贷业务集中经营， 是指将个人信贷业务中后台作业在个人信贷业务集中经营中心 （简称个贷中心） 集中运作， 实施流程化操作、 专业化分工、 规范化管理的作业模式。 按照纵向层级制衡、 横向岗位分离、 标准流程运作、 全面风险管控的基本原则， 个人信贷业务中后台作业分为审查审批、 抵押登记、 用信审核、 会计放款、 档案管理、 贷后管理等六个作业环节。城市行实施 “六集中” 模式， 即城市行个人信贷业务的审查审批、 抵押登记、 用信审核、 会计放款、 档案管理和贷后管理等六个作业环节全部集中至个贷中心运作， 中后台作业完全实现纵向层级分离。县域行实施 “3+3 集中” 模式， 即县域行个人信贷业务的审查审批、 用信审核和贷后管理等三个作业环节集中至个贷中心运作， 实现纵向层级分离； 抵押登记、 会计放款、 档案管理等三个作业环节集中至县域支行个贷分中心运作， 实现横向岗位分离。 （二） 基本构架 省、 自治区、 新疆兵团分行在二级分