邮储贷款审查和审批分析报告.ppt

GTZ China, Name 案例：饭店（续） 项目 1月 2月 平均月份 营业收入 50000 60000 55000 可变成本 25000 30000 27500 毛利润 25000 30000 27500 固定支出 工资 3000 3000 3000 租金 3000 3000 3000 水电费 500 500 500 交通费 200 200 200 招待费 1000 1000 1000 其他税收 500 500 500 其他费用 总额 8200 8200 8200 营业利润 16800 21800 19300 其他 家庭支出 2000 2000 2000 其他支出 其他收入 每月净收入 14800 19800 17300 GTZ China, Name 抽查计算错误 抽查调查报告上的毛利率或损益表的计算，及时发现信贷员的计算错误。 计算错误是信贷工作中最低级的错误！也是作为银行工作人员所不应该出现的错误！含有计算错误的分析，是不能作为决策依据的，因此，审查岗必须抽检。如果贷审会上发现有审查岗未抽检出的计算错误，应视该计算错误对贷款决策的影响，做出是否应该要求信贷员先暂时下会，改正调查报告后再重新上会的决定。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的合理性 贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有合理贷款目的的申请提供支持。 贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货金额，进货渠道，进货时间，这些信息必须与客户的经营季节性逻辑对称。必要的时候（如果金额较大，而且客户的进货渠道为单个上游供应商，如客户是某品牌代理，贷款目的是年末进货冲返点），可要求将贷款直接通过本银行打入上游客户账户。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 如果客户申请贷款目的是投资，信贷员必须了解投资的细节。如进设备，那么信贷员必须获知设备名称，投资金额，上游供货商信息，什么时间完成投资等信息。这些信息，必须与客户的业务发展逻辑对称。（比如，客户尚有大量的生产能力没有使用，这个时候，进新设备增加生产能力就显得不合理）。必要的时候，可要求将贷款直接通过本银行打入上游供应商账户。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户账户打入上游客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款目的的真实性。有些贷款不适合这样的问题，例如，客户上游有很多供应商，贷款需求也是为了从很多供应商处采购。但是，对于投资类型，比如客户要购买某机器设备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上游进货等等，这样的要求是合适的。 GTZ China, Name 非财务信息评估 贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户非财务信息标杆显示情况加以分析和评估。如果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打回申请，补充分析。 结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。 GTZ China, Name 案例 客户情况 保证人情况 婚姻状况 年龄 经营年限 居住年限 财产状况 信用记录 子女 配偶 婚姻状况 年龄 工作/经营年限 财产状况 工作情况 离异 55-60 1-3年 3-10年 少量私人财产 非主观不良信用记录 无事 无事 离异 55-60 1-3年 少量私人财产 其他单位 再婚 45-55 5-10年 10年以上 部分私人财产 良好信用记录/无信用记录 工作/参与生意 其他工作 再婚 45-55 5-10年 部分私人财产 其他稳定单位 已婚 30-45 10年以上 本地人 良好私人财产 上学/年幼 参与生意 已婚 30-45 10年以上 良好私人财产 公务员/当地主要企业员工 未婚 20-30 1年以下 3年以下 没有私人财产 不良信用记录 无子女 其他生意 未婚 20-30 1年以下 没有私人财产 无单位 GTZ China, Name 财务信息逻辑验证的合理性 根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利率的验证方法，贷审会成员可以判断信贷员是否通过各种“合理”的方法，对获取的财务数据进行