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用诚信的力量打破“三农”贷款难的坚冰 主讲：陈华安 缺少抵押物 缺少金融机构认可的抵押物。 是“三权”抵押由于制度的缺失。虽然经过长期的探索，虽然进行了确权颁证，但仍然处于登记难、评估难、处置难的现状一直没有得到突破。 管理成本高 由于“三农”信贷业务额度小、期限短等特点，导致贷款管理成本居高不下，又因为“三农”的经营项目收益率较低，执行的贷款利率相对较低，金融机构在农村市场的经营往往处于亏损状态。 不良贷款高 由于“三农”保险机制的缺失，容易受到天灾或者其他因素影响，导致不良率过高，经营困难。 2008农信社农户小额信用贷款仅为120亿元，其中超期未归还的四级不良高达7.6亿元。不良率达6.3%。全年累计发放小额信贷66亿元。 贵州农信为了实现普惠金融，达到乡镇金融网点全覆盖，近年来投入9.8亿元，亏损2.2亿元。 仅2014年核销10万元以下的小额呆账贷款就达4万笔，额度6.93亿元。 全省850万户农户，206万笔农户贷款，只有3700余名信贷工作人员，人均管理2200余户农户，贷款500余笔。 全国创新退出信用工程的创建，打造信用农户——信用组——信用村——信用乡镇——农村金融信用县市为架构的农村信用体系。培育“人人讲信用、争当信用户；户户讲信用、争创信用村；村村讲信用、争创信用镇”的良好氛围。 改变信用环境 将传统的需要抵押、担保，来一户，贷一户，转变为以户户见面的标