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阜阳师院 《个人投资与理财》 第1章 银行理财 第一节 银行储蓄的概念 第二节银行储蓄的基本要素 第三节银行储蓄的技巧与策略 第四节银行信用与银行卡理财 第五节 银行贷款理财 第一节 银行储蓄的概念 在个人理财中，银行储蓄常常成为首选，原因有三： 其一，银行储蓄是多数个人（或者家庭）能够选择的理财产品。 其二，银行储蓄具有比较高的流动性。 其三，银行网点广泛，给客户办理业务提供了便利。 第一节 银行储蓄的概念(续) 一、储蓄的含义 ⑴指储存和储藏的概念 ⑵指居民可支配收入减去即期消费后剩余的那部分收入。 ⑶仅指居民在银行、储蓄所和信用社的存款。 我们讨论银行储蓄产品，主要就是指储蓄的第三层含义。 第一节 二、我国储蓄原则 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密 第一节 三、个人存款账户实名制 1.个人存款账户实名制 是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名； 金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。 第一节 三、个人存款账户实名制 2.实行储蓄实名制的好处 ⑴实名制便于储户办理挂失 ⑵实名制便于储户办理提前支取 ⑶实名制有效避免因存单同姓名而引发的存档纠纷。 第二节 银行储蓄的基本要素 一、银行业务体系 1.充当信用中介 2.充当支付中介 3.创造信用货币 4.提供金融服务 二、商业银行发展趋势 1.网络银行 2.电话银行 3.手机银行 第二节 三、银行储蓄的基本要素 1.银行储蓄存款利率 利率又称利息率。表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。 中国人民银行拟定 2.银行储蓄的存期 ⑴按照算头不算尾的方法计算。即从存入日起算至取款日前一天止； ⑵在基础天数的计算方面，不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。 第二节 三、银行储蓄的基本要素 3.银行储蓄存款的计息 存款利息在计息时，以本金“元”为起点，元以下角、分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。 定活两便（一年以下）按同档次定期利率的六折计算，一年以上的按定期一年利率的六折。 定期存款提前支取按活期计息，不计复息。 4.利息税的计算 1999年11月1起恢复对储蓄存款利息征收20％的个人所得税 2007年8月15日起，由20%下调为5%，2008年10月9日起免征 第三节 银行储蓄的技巧与策略 一、储蓄品种 1.活期储蓄 活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。 人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。 第三节一、储蓄品种1.活期储蓄 ⑴活期存款服务特色： ①通存通兑 ②资金灵活 ③缴费方便 ⑵活期存款利率。 人民币活期储蓄存款在办理存取业务时，应逐笔在账页上结出利息余额，到储户清户时一次计付利息。活期储蓄（存折）存款每年结息一次（每年6月30日为结息日），中国工商银行采用每季结息。 第三节一、储蓄品种1.活期储蓄 ⑶活期存款的操作流程： ①开户 ②存款 ③取款。如果需要取款，客户持银行卡或存折到营业网点即可办理取款。有些银行对于取款超过一定金额的，规定至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。 第三节一、储蓄品种 2.定期储蓄中的整存整取 是指客户将其人民币或者外币一次存入储蓄机构，约定存期，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。 人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100的外汇。 人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。 外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。 第三节一、储蓄品种2.整存整取 ⑴整存整取定期储蓄的服务特色： ①利率较高 ②可约定转存 ③可质押贷款 ④可提前支取 ⑵整存整取定期储蓄的利率 ①时间规定 ②利率规定 ③定期储蓄存款提前支取， ④逾期支取的定期储蓄存款 第三节一、储蓄品种2.整存整取 ⑶整存整取定期储蓄的办理程序。 ①储户凭有效身份证件办理开户 ②商业银行的操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件 ③存款到期 ④到期转存业务 第三节一、储蓄品种 3.定期储蓄中的零存整取 是指客户将其人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。 一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。 第三节一、储蓄品种3.零存整取 ⑴零存整取定期储蓄的服务特色： 该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄