县级联社信贷业务管理基本规程程序.doc

河南省农村信用社 县级联社信贷业务管理基本规程 豫农信贷〔2008〕15号 第一章 总 则 第一条 为规范和加强信贷业务管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷的信贷服务，根据国家有关法律法规、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》（豫农信贷〔2005〕8号）及有关规定，结合全省农村信用社实际，制定本规程。 第二条 本规程是河南省农村信用社县（市、区）联社（以下简称县联社），特别是统一法人后的县联社办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。 县联社可依据本规程制定各自的信贷管理规程及单项信贷业务品种运作程序。 第三条 本规程所称信贷业务是指农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。 第二章 信贷业务管理组织体系 第四条 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，各负其责，实现其相互制约和支持。 第五条 县联社要按照“分工合理，职责明确，横向制衡，协调发展”的原则，分别设立客户拓展部门、信贷管理部门和风险管理部门。 客户拓展部门是负责客户业务的拓展、信贷业务调查和发生后的管理、客户营销的职能部门。 信贷管理部门是制订信贷制度、统一信贷管理和审批辖内信用社信贷业务的职能部门。 风险管理部门是负责风险管理和控制的职能部门。 第六条 实行主任负责制。县联社主任作为经营管理层的负责人，就信贷运营的全过程及最终结果对县联社理事会负责。 第七条 实行信贷审查、审批制度。 信贷管理部门负责审批权限内的信贷业务，对不同客户对象、不同种类的信贷业务进行统一管理。 授信业务评审委员会（简称评审会，下同）是县联社信贷业务决策的议事机构，审议需经评审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。 评审会由信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成。 第八条 实行客户分级管理制度。根据本地实际，按照“县联社负责法人客户和大额自然人客户，信用社负责小额自然人客户”的原则，结合客户信用等级评定和信贷额度管理，形成县联社集中经营与授权经营相结合的信贷经营管理模式。 第三章 信贷业务流程 第九条 信贷业务基本程序： （一）法人客户信贷业务流程： 客户申请→受理与调查→审查→审议→审批→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回 （二）自然人客户额度较大的，参照法人客户信贷业务流程；经信用评定的农户（工商户）小额信用贷款和农户联保贷款，可按照相关规定简化贷款手续，在柜面直接办理。 （三）低风险信贷业务可由受理部门直接办理，但超过一定额度的需向有权审批人上报。 低风险信贷业务是指足额承兑及有价证券（存单、国债、保单）质押，且质押率不超过90%，期限相互匹配的信贷业务。 第十条 授权范围内信贷业务流程： 信贷管理部门 风险管理部门 任→经营管理 （一）受理与调查。客户向客户拓展部门提出信贷业务申请，客户拓展部门对同意受理的信贷业务进行调查（评估），并将调查情况汇总分析，进行客户信用等级评定，出具调查报告，将调查材料同时提交风险管理部门和信贷管理部门。 （二）审查。风险管理部门负责授信业务的风险分析和评价，撰写风险评价报告；信贷管理部门负责授信业务的可行性、合法合规性和完整性审查，提出审查意见，报评审会审议。 （三）审议。评审会按规定对信贷管理部门经审查后上报的资料进行审议和表决，审议通过的交审批人审批，否则退回信贷管理部门。 （四）审批。评审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。 （五）经营管理。有权审批人审批后，由客户拓展部门与客户签订信贷业务合同，负责信贷业务发生后的经营管理。 第十一条 超授权信贷业务流程： 经营社受理客户申请后，直接报有权审批社客户拓展部门（岗），由其组织调查或评估，同级信贷管理部门（岗）和风险管理部门审查，评审会审议，有权审批社主任审批，审批后由有权审批社信贷管理部门行文批复至经营社，同时抄送同级客户拓展部门（岗），由经营社客户拓展部门（岗）与客户签订信贷合同，实施经营管理。　 第十二条 低风险信贷业务流程： 低风险信贷业务由县联社授权经营社或柜台直接办理，但超过一定额度需向有权审批社上报，其流程： 客户申请→受理并调查→审查→有权审批人审批→与客户签订合同→提供信用→信用收回 第四章 信贷业务申请与受理 第十三条 客户申请。客户以书面形式向客户拓展部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 第十四条 信贷业务申请的受理。客户拓展部门负责接受信贷业务的