互联网金融对银行的影响讲述.ppt

个人简介 1994年毕业于重庆大学计算机及应用专业 1994年9月-2001年7月 营业部人事处任副科长、科长; 2001年8月-2004年5月 营业部蒲江支行 副行长 2004年5月-2005年5月 营业部蒲江支行 行长 2005年6月-2006年3月 营业部电子银行部 总经理助理 2006年4月-2008年4月 营业部崇州支行 行长（期间就读于成都电子科技大学MBA专业，获得研究生学历及硕士学位） 2008年5月-2010年7月 营业部银行卡业务部 总经理 2010年8月 营业部管理信息部 总经理 2010年9月-2010年10月 营业部青龙支行 行长 2010年11月-2014年1月 巴中分行任 行长 2014年1月-今 宜宾分行 行长 一场口水战背后的风波 起因： 2014年2月28日开始不到一个月期间，工、农、中、建四大行陆续对快捷业务调整了限额。其中，工、建行的额度由原先的单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元 工行关闭多个快捷支付接口 2014年3月23日，阿里巴巴董事局主席马云微博一篇《支付宝，请扛住！》的檄文，将四大国有银行摆在了对立面。这回四大行不仅是马云眼中垄断与权力的代言人，还是联手封杀支付宝的“四大天王”。 支付宝，请扛住！ 昨日，工，农，中，建四大“国有”银行一致行动，强令限制储户转向支付宝的资金额度。 市场不信眼泪，市场更不怕竞争，市场怕不公平。四大天王联手封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！ 虽千万人吾往矣。支付宝，生逢其时？死得其所？也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权力。更不知道谁来监管四大“国手”联合封杀的合法性？有国际友人说：举世未闻，匪夷所思。 支付宝，这是你最艰难的时刻，也是最光荣的时刻！ 你可以的！改革，创新，希望，梦想……你必须可以！ 民众的反映——摘自凤凰财经网 银行的反应 3月24日，银行第一个站出来说话的：工行结算与现金管理部处长王鈜 “我们一直在跟支付宝之类的支付机构沟通，直到去年才形成相对成熟的限额管理方案。”王鈜坦言。 　　最早的沟通始于2011年。当年8月银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》(银监发【2011】86号文)出台，明确规定，对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方相关权利与义务。 从监管部门有要求开始，银行就一直在跟支付机构沟通，希望他们能接受这一要求。”王鈜说，但支付机构在这一点上非常坚决，他们认为客户体验是第一位的，因此，坚决不同意客户开通快捷支付首笔业务时到银行签约的这种安排。 所谓快捷支付，其产生初衷是为了满足网购客户小额快捷支付资金的便利性，客户在注册快捷支付时仅需要提供姓名、身份证号、银行卡号、手机号四项要素信息，通过手机发送的验证码进行身份认证，就可以把支付机构账户同银行卡进行绑定。客户在绑定银行卡之后的每次支付或划款，只需要通过手机发送的支付机构的动态验证码，就可以从银行账户划转资金进行支付。 　　“这种方式确实为客户提供了资金划转的便利，使客户体验很好，但和银行普遍采用的账户密码和硬件(如U盾、电子密码器)相结合的认证方式相比，安全性存在明显隐患。”王鈜说。 　　2011年86号文出台后，商业银行为何反复要找支付机构沟通，背后掌握的情况是，2011年来，已发生多起客户银行账户资金通过快捷支付被盗案件，且案发数量、涉案人数与金额逐年增加。 　　　 王鈜认为，快捷支付至少存在两个环节的安全隐患：首先在开通环节，没有客户到银行渠道(柜面或者在线)签约环节；其次，开通后，每笔支付银行端也缺乏相应验证方式，银行只是根据支付机构统一批量提交的指令来完成扣款。 　　“这样做的好处就是支付效率大大提升，便利性提高了；但同时，由于没有相关认证的手段、环节，完全凭借支付机构的指令(当然支付机构的也有一些安全措施，比如给客户的手机发送验证码)，问题就产生了。”王鈜分析。交易对手机的依赖性提高了，一旦手机丢失、注册时信息泄露或者手机被植入木马病毒，绑定快捷支付手机号便容易被篡改，这么一来，资金交易的大门是敞开的。 　　　商业银行更深层的担忧在于，一旦快捷支付被盗案件发生，自身在法律上处于不利地位。 　　“一些支付机构做出了你敢付我