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第 章 商业银行概论 第一章 商业银行中间业务管理 第一节 商业银行的演变 第一节 商业银行的演变 一、商业银行的产生 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 1587年世界上第一家银行出现于意大利的威尼斯。 1694年，在英国国王的特准下建立了英格兰银行，标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，标志着现代商业银行的诞生。 拓展知识 明朝我国出现了钱庄和票号 我国境内第一家银行是1845年英国人设立的丽如银行 1897年，中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业。 20世纪30年代，国民党建立了四行二局一库 第一节 商业银行的演变 二、商业银行的发展 商业银行形成的途径 从旧的高利贷银行转变而来 以股份公司形式组建而成 ：英格兰银行 商业银行发展的模式 以英国为代表的传统模式的商业银行 ：短期贷款 以德国为代表的综合式的商业银行：短期、长期、股票债券、包销证券、参与企业的决策与发展、为企业提供必要的财务支持和咨询 。 拓展知识： 1929-1933年之前，美国金融机构奉行综合化经营模式，兼营银行证券保险业务 1933年，《格拉斯—斯蒂格尔法案》标志着美国金融机构进入分业经营年代。金融机构只能在银行证券与保险选择一个开展经营。 20世纪80年代与90年代，金融机构开始利用衍生产品挑战分业经营的底线。1998年，花旗银行与旅行者集团的合并成为综合化经营模式重新抬头的一个标志性事件。因为花旗银行是著名的银行，旅行者经营保险公司与投资银行业务。 拓展业务 1999年，美国颁布的《金融服务现代化法案》提出了金融控股公司的经营模式，标志着美国金融行业全面进入综合化经营阶段。 次贷危机加剧了美国金融机构的整合。随着美洲银行并购美林、摩根大通并购贝尔斯登、高盛与 摩根斯坦利转为银行控股公司，美国五大投资银行已集体消失，取而代之的是兼营商业银行与投资银行业务，为投融资者提供服务的“金融超市” 拓展知识 中国银行业经历了“综合化经营-分业经营-综合化经营” 改革开发以前，中国人民银行兼具中央银行与商业银行的功能，随着各大商业银行从央行中分离出来，保险公司与证券公司相继成立。为适应分业经营的格局，金融监管机构也由央行一家演变为当前的一行三会模式。 随着中国金融市场的深化，各金融机构的经营领域开始重叠、经营业务开始交叉。例如，商业银行开始为券商、基金提供资金托管服务，而商业银行也成为销售开放式基金的主要渠道。 拓展知识 中国商业银行开始通过新建与并购的方式开展综合化经营，例如，交通银行迄今为止，已经建立的包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构。而其他金融机构也开始向商业银行业务的渗透，例如，平安保险建立了包括平安银行、平安证券、平安信托等机构在内的金融控股公司。 第二节 商业银行的特征与职能 第二节 商业银行的特征与职能 一、商业银行的特征 商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业 商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性具体表现于经营对象的差异。 商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行的业务综合，功能全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。 第二节 商业银行的特征与职能 二、商业银行的职能 信用中介职能 支付中介职能 信用创造功能 金融服务职能 第三节 商业银行的经营原则 第三节 商业银行的经营原则 安全性原则 安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。 流动性原则 流动性原则是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。 效益性原则 安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。 第三节 商业银行的经营原则 安全性、流动性和效益性三原则的协调 流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证； 安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的效益性也就无从谈起； 效益性原则是商业银行的最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。 第四节 商业银行的组织形式与组织结构 第四节 商业银行的组织形式与组织结构 一、商业银行设立的一般程序 申请登记 招募股份 验资开业 第四节 商业银行的组织形式与组织结构 二、商业银行的组织形式 第四节 商业银行的组织形式与组织结构 三、商业银行的组织结构