商业银行公司业务重点.ppt

案 例 B钢铁交易中心占地面积200余亩，总投资3800万元，华北地区首家现代化钢铁交易中心，目前一期已经基本竣工投入使用，已入主商户200余家。 该钢铁交易中心为吸引更多的商户加入市场，承诺为入场商户的融资提供风险分担。 问题：若钢材经销商户有资金需求，如何在风险可控的情况下，对其进行融资？ 时间：5分钟 服 务 方 案 引入国内三大物流监管商之一的W公司，W公司具有规范的监管制度和严格的流程，并已与国内多家金融机构就动产质押开展了卓有成效的合作，具有丰富的业务经验。 风 险 控 制 措 施： 由B交易中心的10余家综合实力较强的商户共同出资成立风险基金。一方面，在给商户开立的银行承兑汇票不能如期解付银承时，首先由基金偿付，不足部分再由B钢铁交易中心回购质押钢材来解决，防范了可能由于质物处置不及时造成的临时性逾期，同时将形成商户之间的内部有效制约和监督。 仓储公司该如何选择 注册资金500万元以上，成立并持续经营至少二年以上；子公司经营至少一年以上；与借款人非关联；能提供连带保证责任的优先。 应优先选择并签订合作协议，例如与中远洋、中外运、中储及其子公司进行合作。 主 要 风 险 点 分 析 借款人的信用风险 动产价值高估和变现能力弱的风险 仓储公司资信和仓储监管、检查的风险 销售资金账户：回笼资金、主动扣划、只进不出 质物监管：要求每两周双人 主 要 风 险 点 借款人（卖方）和付款人（买方）的信用风险 应收账款真实性，合法性和有效性风险 借款人与应收账款付款人之间的商业纠纷风险 应收账款债权是否可依法出质和转让 保理业务与应收账款融资区别？ 性质不同：保理是债权转让，应收账款融资是债权质押； 运行机理不同：保理业务中第三方债务人直接向银行归还应收账款，而应收账款融资业务中第三方债务人向融资企业归还应收账款 风险不同：应收账款融资，融资企业与银行共担应收账款不能清偿之风险，保理则视情况而定。 “保兑仓”业务是指生产厂家（卖方）、经销商（买方）和银行三方合作，以银行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由银行控制提货权，生产厂家受托管理货物并承担对未提货物的回购担保责任，买方随缴保证金随提货的一种特定银行承兑汇票业务。 主 要 风 险 点 生产商回购能力风险 交易商品的选择风险 经销商弃货风险 转变观念：学会使用“绣花针” * 行业风险 每一行业都有其固有风险，因而在同一行业中的借款人可能面临着许多相同的风险。银行通过对行业风险因素的分析，可以了解借款人在同一行业中所处的水平，据此可以判断借款人的基本状况和未来发展趋势。 ①行业成本结构分析 ②行业发展周期分析 ③行业经济周期分析 ④行业盈利性分析 ⑤行业间依赖性分析 * * 贷后管理 贷款发放后，还要连续的进行贷后管理，它是指商业银行通过实地跟踪检查、利用风险管理信息系统和其他相关的技术手段，连续地对借款人(或交易对象)的资信状况进行监测，了解借款人还款能力的变化情况以及分析信贷组合的风险暴露，并及时发出预警信号。 * 信用风险诊断 体会:客户经理就是信用 ‘侦探’。 客户经理在贷款前所做的工作： 弄清借款人的真实情况。 眼见为实，其余都不可信。 * 信用风险诊断 神探狄仁杰的特点 许多银行的信贷文化不支持客户经理是信用“侦探”这一职能定位，信贷员传统的工作习惯是根据客户所讲的“故事”和财务报表写信贷报告。 * 信用风险诊断 当借款人提供的信息是错误的或是虚假的情况下，以错误或虚假信息为判断依据的风险分析就会误导贷款决策者做出错误的决策。 * 高风险贷款的预警信号： 对借款人不利的交易 借款人的现金流入不敷出 借款人的资本项支出过大 借款人采用寻机性会计处理，掩盖真实的财务状况 借款人有欺骗行为 * * * * * * * * * * * 一、按实际承担风险主体的不同分类 1、核心企业承担实质风险责任的供应链融资：订单融资（承诺定向付款）、保兑仓融资（回购担保责任和未售退款承诺 ） 2、以核心客户配套企业为责任主体的供应链融资：应收账款类的、货押类的 3、特定专业市场的供应链融资：钢材市场、沃尔玛超市（应收账款类的） 二、供应链融资模式分析 （一）以核心企业为风险责任主体的供应链融资模式：连带责任保证、回购担保、定向付款、未售退款承诺 （二）基于货权控制的供应链融资模式：动产、仓单 （三）基于债权控制的供应链融资模式：应收账款、保理 * * * * （一）借款人（卖方）和付款人（买方）的信用风险 应收账款质押业务是以应收账款作为质押担保，应收账款质押权利的实现依赖于付款人的支付能力，付款人能否按期向借款人在我行开立的专用账户支付账款是该业务的核心风险。其次，当付款人因各种主客观因素不能向借