我国商业银行个人理财业务现状趋势及对策研究.docVIP

目录 一、前言 1 二、个人理财概述 1 （一）个人理财业务的概念 1 （二）个人理财产品的分类 1 1. 理财性顾问服务 1 2. 综合性金融服务 1 （三）我国商业银行个人理财业务的价值 2 1.有利于商业银行拓展业务 2 2.有利于商业银行吸引客户 2 3.有利于商业银行强化竞争 2 三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 2 （一）理财业务产品不断拓展 2 （二）理财业务规模不断扩大 2 （三）理财业务体系日益完善 3 （四）理财业务风险控制加强 3 四、我国商业银行个人理财业务问题及原因 3 （一）存在问题 3 1. 理财产品缺乏多元化 3 2. 市场定位缺乏合理化 3 3. 内部控制缺乏完善性 4 4. 理财模式缺乏创新性 4 （二）产生的原因 4 1. 人们理财观念制约 4 2. 我国金融环境制约 4 3. 银行金融创新制约 5 4. 理财专业人才制约 5 五、我国商业银行个人理财业务的发展趋势 5 （一）发行规模扩大化 5 （二）投资方向多元化 5 （三）客户定位细分化 5 六、我国商业银行个人理财业务的发展对策 6 （一）强化理财产品创新 6 （二）合理定位客户市场 6 （三）完善内部管理体系 6 （四）打造专业人才队伍 6 七、结论 7 [摘要] 随着我国改革开放的不断深化，我国经济发展取得了显著成效，我国银行业金融机构取得了长足发展，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，无论是地方性商业银行还是农村商业银行，都积极推动金融产品创新，这其中商业银行个人理财业务更是取得了重要发展，无论从产品各类上，还是从发行规模上，都不断向前发展，但作为一项具有广阔发展前景的金融产品，我国商业银行个人理财业务还存在很多不足。本文以我国商业银行个人理财业务为研究对象，首先对个人理财的概念、分类、价值进行了概述，然后对我国商业银行个人理财业务的发展现状进行了梳理，接着对我国商业银行个人理财业务存在的问题、产生的原因、发展的趋势进行了分析，最后从强化理财产品创新、合理定位客户市场、完善内部管理体系、打造专业人才队伍等方面提出对策和建议。 [关键词] 商业银行；个人理财业务；现状；趋势；问题；对策 PAGE 1 我国商业银行个人理财业务现状、趋势及对策研究 一、前言 随着我国改革开放和现代化建设的深入推进，人民群众生活水平显著提高，投资理财观念发生深刻变化，商业银行个人理财业务呈现出快速发展之势，特别是随着金融创新工作的深入开展，我国商业银行个人理财业务的领域、范围、空间以及潜力十分巨大，尽管形成了相对比较科学、规范、健康的业务模式，得到了越来越多的银行客户的追捧，但随着我国以“市场化”为重点的新一轮改革的全面实施，商业银行个人理财业务也暴露也一些不足甚至是隐患，对此必须有理性的认识，并采取积极有效的措施认真加强完善和解决，推动我国商业银行个人理财业务持续、快速、健康发展。 二、个人理财概述 （一）个人理财业务的概念 按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，所谓个人理财业务，就是指商业银行为个人客户提供的资产管理、投资顾问、财务规划、财务分析等专业化的服务活动，实现个人财富增长，满足客户投入与产出要求 樊志刚，胡婕.理财产品热的理性思考[J].中国金融.2013.24.42. 樊志刚，胡婕.理财产品热的理性思考[J].中国金融.2013.24.42. （二）个人理财产品的分类 1. 理财性顾问服务 理财性顾问服务的主体主要是保险、证券、银行等专门的金融机构，包括为个人客户提供专业财务咨询服务、销售及储蓄存款服务以及一般业务咨询之外的信贷产品介绍服务，客户通过接受财务顾问提供的财务管理与使用资金服务，随着由此产生的收益和风险。 2. 综合性金融服务 综合性金融服务主要是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承担。综合性服务主要包括私人银行和理财计划两大类，理财计划又细分为非保证收益理财计划和保证收益理财计划，非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 （三）我国商业银行个人理财业务的价值 1.有利于商业银行拓展业务 党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出要充分发挥市场在资源配置中起决定性作用，并明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，给商业银行拓展业务创造了有利条件。特别是随着我国“利率市场化”改革的不断深化，商业银行依靠“存贷利差”的发展模式已经难以为继，而随着人们理财观念的不断深化，商业银行大力发展个人理财业务将有利于拓展业务，为商